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面對網絡時代的保險業
面對網絡時代的保險業
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  自我國開展保險業務以來,我國保險業已取得了長足的發展,尤其是進入90年代后,保險行業的發展步伐更是加快了。到目前為止,保險公司已由最初的中保、太平、平保“三足鼎立”發展到現在的24家。1997年全年保險費收入約為1100億元,較1996年增長28%,其中產險保費收入500億,較1996年增長10%,壽險保費收入600億,較1996年增長80%。預計1998年保險業全年保費收入將以15.20%的速度增長, 全年保費可望達到1300億。[1]
  隨著我國保險業的迅猛發展,我國的保險市場正逐步由賣方市場轉為買方市場。保險業日趨激烈的競爭使各保險公司開始不斷發掘自己在保險領域的深度和廣度。而即將到來的21世紀信息時代的競爭是與網絡和信息技術分不開的。要想在信息時代為自己贏得一席之地,不被擠出市場,保險公司只有迎頭趕上,順應網絡發展潮流,抓住這個發展機遇。
  保險業本是一門高度信息化的產業,保險公司要依據大量的數據和信息來評估、計算和鑒定市場中的價值風險。而網絡時代的到來,更是縮短了時間與空間的距離,使保險公司可以在網上進行公司會計、融資、投資管理、資金轉移、保險統計、產品開發和理賠等一系列的業務,大大方便了保險公司的業務操作。隨著網絡技術與網絡金融的發展,我們正向一個無現金、無支票的電子貨幣時代邁進。屆時,支付和結算方式將發生巨大的變化。電子貨幣以其減少現金流通、方便快捷的特點,將成為國際通用的重要支付工具。資金以電子貨幣的方式在網絡間流動,支付和結算足不出戶在瞬間即可完成。到那時,保險公司內部的管理運作以及資金的營運,保險公司與客戶之間,保險公司之間以及保險公司與銀行等其他金融機構之間的業務往來都可通過電子自動轉帳系統完成。目前,國外的保險公司已逐步開始運用電子手段進行營銷,例如在英特網上。我們也應看到保險業在開發采用網絡的能力方面遠遠落后于銀行和其他金融機構。利用網絡來迎接新的挑戰與機遇,改變傳統的營銷方式,已成為整個保險業必須面對的趨勢。
  1.網絡的使用可充分有效地開發利用信息資源,對于保險業來說,它的好處是十分突出的。
  (1)保險業素來以其高昂的管理費用而聞名, 保險公司擁有一個龐大的分布在各處的代理機構和代理人員的隊伍。而網絡的使用則可使保險公司節省大量花費在分支機構、代理網點及營銷員上的費用,直接在網絡上銷售其保險產品,降低營業成本,從而降低費率,吸引到更多的投保人。
  (2)網絡的觸角伸到了世界160多個國家的5000多萬戶中,保險公司可利用網絡四通八達、方便快捷的特點,在網上做廣告,且價格較其他媒體要便宜得多。保險公司可以較少的花費迅速提高自己的知名度,鞏固自己在國內國際上的地位。另外,網絡可為客戶提供自助式高效率服務,客戶只要坐在計算機前,就可訪問各保險公司的網址,查詢其有關的保險產品和有關保險條款,獲得咨詢,并完成投保等一系列工作。
  (3)網絡可以超越時空限制,24小時的提供全球營銷服務, 用戶可隨時根據自己的需要和喜好進行選擇、查閱、咨詢,大大方便了世界各地的客戶。
  2.盡管保險業利用網絡有許多好處,但同時也存在著一些尚待解決的問題。
  (1)網絡上的安全問題受到各方面專業人士的關注。 網絡的安全包括兩方面的內容。一方面,是公司內部網絡信息安全的問題。公司的哪些信息是需要保密的或限于內部使用的,又有哪些信息是可以對外公開的。現在比較普遍的是采用防火墻作為安全屏障,但防火墻并不能完全保證網絡的安全,它的主要功能是集中在訪問控制上,而安全還包括保密、鑒證、數據一致性和確認這些方面。防火墻不應是網絡的唯一防線,還應考慮到完整意義上的安全所涉及到的其他方面。網絡安全涉及的另一方面是防止網上非法經營和網上保險詐騙,這對于保險公司和監管當局來說都是一個挑戰,應盡快制定出相應的法規,加強管理,并在技術上加以控制。目前,網絡保險的安全性無疑是制約其發展的最重要因素。
  (2 )網絡保險改變了長期以來保險公司采取的分支機構銷售方式,而保險業近幾年來才開始的代理、營銷方式在網絡時代也需進行調整和改進。現代信息技術和公司內部網的使用使橫向信息交流和越級信息交流成為可能。在企業內部網中,公司的最高領導可隨時直接了解下情,與業務人員交流,弱化了中間管理層的功能。減少或取消代理機構將成為發展趨勢。保險公司應充分意識到這一點,及早地制定出新的管理制度,以盡快地適應這一新興的經營模式。
  (3)計算機普及程度、通訊設備、 技術水平等硬件方面的限制,也是制約保險業網上發展的因素。
  盡管網絡保險的發展現在還有著諸多的限制,但并不能因此就因噎廢食,不開展網上保險業務。隨著網絡技術與網上金融業務的發展,網絡保險將成為保險業乃至整個電子金融系統中不可缺少的重要組成部分。
  3.從宏觀上看,保險公司在網絡的發展應有3個層次。
  (1)第一層次是建立起Intranet,即保險公司內聯網。 Intranet是利用Internet的技術和設施建立起來的,可為保險公司提供綜合性的信息服務的計算機網絡,即公司級的Interntet。在這一層次中, 可通過Intranet把保險公司內部的管理信息集中起來,實現公司內部各代理機構、代理人之間的協同作業和信息共享。
  (2)第二層次是Extranet,即保險公司外聯網。 這是在Internet或Intranet技術基礎上建立起來的與Internet相連的戰略伙伴協作網。通過Extranet可把保險公司與其他的諸如商業銀行、證券公司等與保險公司有業務往來的金融機構緊密聯系在一起。這樣資金和信息的傳輸通過電子網絡幾秒鐘便可完成,全方位、全時區的全球性金融體系即建立起來,更好地實現保險公司與這些外部環境之間的聯系。
  (3)第三層次是E-market,即保險公司電子商貿網, 這同樣是利用Internet或Intranet技術開發的并與Intranet相連的客戶銷售與服務網。通過E-market可為保險公司提供客戶支持系統,即可滿足網上交易。在這一層次中,保險公司可在網上提供咨詢服務,銷售保險單了。保險公司可根據投保人的條件與要求選擇最合適的險種,還可以網上與投保人聯系協商,修改保險條款,直至投保人最后填具電子保單后,由保險公司加以確認后即最后完成保險的網上銷售。保險公司還可在網絡上完成續保、理賠、促銷等一系列業務。
  至此,保險公司已建立起一套從公司內部管理到外部伙伴協作再到進行網上業務的網絡,加強了保險公司與協作伙伴和客戶之間的聯系,使保險公司最終融入到網絡經濟中去,隨著網絡時代的步伐而前進。
  收稿日期:1998—08—20
湖南商學院學報長沙54~55F62金融與保險韓玨/張蔚19991999在網絡經濟時代,保險業傳統經營模式隨著網絡的發展而急待改進。分析了運用網絡對于保險業的益處和網絡經營保險存在著安全性能、經營模式及硬件設施等不足。還指出保險公司在網上發展有公司內聯網、公司外聯網以及電子商貿網三個層次,通過以上三個層次,保險公司最終完成網上經營。網絡/經營/保險公司韓玨,華東師范大學信息系 郵政編碼:200062 作者:湖南商學院學報長沙54~55F62金融與保險韓玨/張蔚19991999在網絡經濟時代,保險業傳統經營模式隨著網絡的發展而急待改進。分析了運用網絡對于保險業的益處和網絡經營保險存在著安全性能、經營模式及硬件設施等不足。還指出保險公司在網上發展有公司內聯網、公司外聯網以及電子商貿網三個層次,通過以上三個層次,保險公司最終完成網上經營。網絡/經營/保險公司
2013-09-10 21:18

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