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中國信貸政策的回顧與展望
中國信貸政策的回顧與展望
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  以1998年取消貸款規模限額控制為標志,中國信貸政策基本實現了由直接調控向間接調控的轉變。四年來,中央銀行審時度勢,充分運用信貸杠桿,通過調整信貸結構,實現社會資源優化配置,促進經濟結構的調整和優化。
   我國信貸政策的特點
  信貸政策不同于貨幣政策中的其他總量政策工具。貨幣政策中的其他政策工具主要著眼于解決總量問題,通過調節貨幣供應量和信貸總規模,促使社會有效供求的大體平衡,從而保持貨幣幣值的穩定。信貸政策則主要著眼于解決結構問題,通過窗口指導,引導信貸投向,促進地區機構、產業結構,產品結構調整,防止重復建設和盲目建設,促進國民經濟的持續協調發展。
  發達國家中央銀行信貸政策一般只作為短期的窗口指導,不承担結構調整、信貸創新等多重任務:而我國的信貸政策不僅要進行窗口指導,還要規范和引導商業銀行信貸創新。從貨幣理論看,信貸政策的窗口指導職能是屬于貨幣政策范疇的,而諸如出臺消費信貸政策、助學貸款政策、證券公司股票質押貸款政策等規范和引導商業銀行信貸創新的職能,實際上并不屬于貨幣政策的范疇,而是具有典型的中國特色,是中央銀行為防范信貸風險,改進金融服務,鼓勵金融創新的需要,是配合國家產業政策、投融資政策、區域政策以及指導商業銀行貸款投向所必須的。
  現階段,我國經濟中的結構矛盾較為突出,市場發育程度不高,間接融資還處于主導地位,僅僅依靠市場的力量,難以對信貸資金進行有效配置,客觀上還需要信貸政策在較長時期內繼續發揮重要作用。首先,是結構調整的需要。長期以來,產業結構雷同,大而全,小而全、盲目,低水平重復建設,行業進入壁壘低,生產能力過剩等長期的結構性矛盾加劇了宏觀經濟的總量失衡。在這樣的情況下,中央銀行僅僅依靠總量政策手段,解決總量失衡問題,無法完全達到預期目標,就需要實施信貸政策,發揮信貸杠桿的作用,通過調整信貸結構,引導資金流向,在達到總量平衡目標的同時,實現經濟結構的調整和優化。其次,是防范信貸風險的需要。隨著經濟金融形勢的發展,市場競爭加劇,商業銀行紛紛介入新的信貸領域,開展信貸創新,開發新的信貸工具和信貸品種,由于商業銀行自身控制風險能力的差異,客觀上需要中央銀行制定和實施統一、規范、健全的信貸規則,對信貸活動進行管理,以防止產生新的信貸風險。最后,是提高金融服務水平的需要。由于經濟轉型,現有的一部分信貸政策不可避免地帶有計劃經濟的色彩,隨著市場經濟的發展,這些信貸政策已經過時,不再適應新的經濟金融形勢發展的需要,還有一些信貸政策需要進行及時補充。
  1998年以來,中央銀行信貸政策從內容到形式都發生了較大變化。一是窗口指導成為信貸政策的主要形式。中央銀行根據國民經濟的宏觀形勢通過窗口指導,對商業銀行的一些經營行為進行道義上的勸說和建議。二是以開展消費信貸業務為標志,信貸政策的指導重點由主要重視生產領域開始轉向同時重視生產領域與消費領域。三是信貸政策的內容十分廣泛,基本上涵蓋了國民經濟發展的各個領域。
  中央銀行信貸政策力求在多重目標之間取得平衡,尋求最佳效果,在眾多目標中,信貸政策主要關注三個目標,一是調整信貸結構,二是鼓勵信貸創新,三是防范信貸風險,同時兼顧其他目標。首先,在信貸政策的引導下,信貸結構發生了積極變化,有力地促進了經濟結構調整。1998年至2000年,個人消費貸款、基建貸款、農業貸款和貼現貸款占同期全部新增貸款的51%,2001年這一比重已上升到57%。其次,信貸創新呈現多樣化。四年來,相繼推出了消費信貸政策、外資企業中方投資人股本貸款政策、證券公司股票質押貸款政策、出口退稅賬戶托管貸款政策、中小企業融資担保機構担保貸款政策等多項信貸政策,從信貸工具、信貸品種等各個方面,鼓勵和引導商業銀行開展信貸創新。最后,信貸風險有所化解。在防范信貸風險方面,信貸政策的作用主要是防范增量不良資產的發生,立足于以增量資產盤活存量資產。四年來,在國家積極化解存量不良貸款風險的同時,信貸政策基本起到了防范增量信貸風險的作用。
   四年來信貸政策的回顧
  1998年以來,中央銀行信貸政策主要在農業與農村、出口與進口、投資與消費、吸引外資與對外投資、中小企業與國有企業以及結構調整、證券市場信用控制等各個方面,出臺了大量政策,主要包括以下九個方面的內容:
  (一)改進農村金融服務,增加農業信貸投入。農業是我國的基礎產業,中央銀行始終堅定不移地重視增加農業信貸投入,改進農村金融服務,努力提高農民收入。
  四年來,針對農民收入低,農業投入不足,農村基礎設施薄弱的局面,中央銀行出臺了一系列信貸政策。一是全面指導農村信貸工作。1998年以來,先后發布了《關于做好當前農村信貸工作的指導意見》等有關文件,要求金融系統要確保支農信貸資金來源,加大對農業基礎設施、科技進步、農副產品收購的信貸投入,加強扶貧貸款管理,改進農村金融服務,提出農村金融機構對農村信貸服務對象要實行基本分工、適當交叉,要根據農戶的合理需要擴大貸款范圍,做好對農戶的服務,支持農業綜合開發、農產品加工和農業產業化經營。同時強調農村信用社可以發放信用貸款,以及開辦農村住房,助學消費信貸業務。二是向農戶推廣小額信用貸款。1999年7月,發布《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》,鼓勵農村信用社按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的原則,簡化貸款手續,確定貸款額度,對農戶發放小額信用貸款,增加對農戶和農業生產的信貸投入,三是加大對農村基礎設施建設投入。2000年3月,發布《農村電網建設與改造工程電費收益權質押貸款管理辦法》,允許國內銀行接受電費收益權為質物,發放質押貸款,用于農村電網的建設與改造,貸款期限最長可達20年。
  四年來,農業貸款逐年增加,政策效果明顯。1998年、1999年和2000年分別增加636億元,348億元和538億元。到2001年,農業貸款余額為5711億元,比年初增加789億元,占當年各項貸款增加額的6%。
  (二)支持積極財政政策,拉動投資需求。近年來,全社會投資資金來源不足,特別是基礎設施建設、基礎產業發展嚴重滯后,成為經濟發展的“瓶頸”。四年來,人民銀行積極配臺國家積極財政政策的實施,充分創造條件,引導商業銀行加大對基礎設施,基礎產業的貸款投入。1998年以來,國家實施積極財政政策,由財政發國債,銀行配套貸款,以國債項目投入帶動全社會投資。按照這樣的宏觀政策導向,中央銀行在信貸指導重點上,積極引導和督促商業銀行優化信貸資產結構,逐步加大對公路、鐵路,航運、電力、水利等基礎設施、基礎產業的信貸投入。同時,為跟蹤貸款進度,建立了基礎設施等重點投向貸款進度報告制度,督促商業銀行及時發放貸款。1998年至2000年,國家增發國債3600億元,重點用于基礎設施建設和重點技術改造,國有商業銀行累計發放國債項目配套貸款8000億元,相當于國債資金的兩倍多。2001年,基建和技改貸款新增2456億元,有力地支持了積極財政政策的實施。
  (三)鼓勵出口,吸引外資。1998年,受亞洲金融危機影響,出口增長大幅下滑,增幅由上年的21%,降為接近零增長,特別是到了1999年上半年,開始出現負增長。面對這樣的嚴峻形勢,中央銀行及時采取措施,支持外貿企業,擴大出口需求。一是鼓勵擴大出口。要求各金融機構對資信狀況良好、有還款來源的外貿企業積極支持,擴大對出口企業的貸款利率浮動范圍,允許商業銀行在對出口企業出口退稅賬戶進行托管的前提下,以出口退稅應收款作為還款保證,向出口企業發放短期流動資金貸款。二是吸引外資。就進一步鼓勵外商投資提出指導性意見,加大對外商投資企業的金融支持力度,同時,允許中資商業銀行對中外合資、合作經營企業(包括港澳臺資)的中方投資人增加股本金時的不足部分,發放人民幣或外幣中長期貸款,吸引外商投資。三是支持“走出去”戰略的實施。積極支持我國在設備、技術上有較強優勢的輕工,紡織、家電及服裝加工等行業帶設備、帶料到境外設廠加工,發展新的外貿出口方式,開辟新的出口增長點。四是發放外匯担保項下人民幣貸款。對外商投資企業的人民幣貸款,在外匯担保方式上和貸款用途上提供更多的融資選擇。
  (四)引導借貸消費,擴大消費需求。按照國家擴大內需政策,中央銀行及時轉變信貸指導方向,推出消費信貸政策,由主要重視投資領域,逐漸轉向投資與消費并重,開始重視消費需求,鼓勵消費者借貸消費,擴大消費需求。
  一是全面推廣個人消費信貸。1999年2月,發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》,允許所有商業銀行開辦各類消費信貸業務,業務范圍擴大到所有消費領域。同時要求各商業銀行在防范和化解風險的基礎上,建立健全消費信貸職能機構,逐步擴大消費信貸服務領域,開發新的消費信貸品種,逐步建立個人消費貸款信用登記制度,提供全方位的個人金融服務,鼓勵消費者轉變消費觀念,變潛在需求為有效需求。二是重點發展住房貸款。中央銀行堅持把發展個人住房貸款放到突出位置,作為消費信貸業務的重中之重來抓,先后出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《住房置業担保管理試行辦法》等多項政策措施,從改善供給結構、下調貸款利率,成立住房置業担保公司等各個方面,支持個人住房貸款業務的發展。三是及時防范消費信貸風險。在消費信貸迅速發展的同時,出現了個別商業銀行自我監控措施滯后,甚至違規經營的問題。如降低住房貸款首付款比例,甚至實行零首付,以及違規開辦不指定用途貸款、個人股票質押貸款等,由此帶來的潛在風險不容忽視。為此,2001年8月和10月,中央銀行連續下發了《關于規范個人住房貸款管理有關問題的通知》及《關于嚴禁發放五指定用途個人消費信貸的通知》,要求商業銀行嚴禁發放零首付貸款,嚴格貸款的全過程監督,以及加強消費信貸業務管理,嚴禁發放無指定用途消費貸款,切實防范消費信貸業務風險。
  目前,消費信貸發展迅速。1998年、1999年和2000年消費信貸分別增加300億元、925億元和2868億元,到2001年底,消費信貸余額為6990億元,比年初增加2755億元,繼續保持高速增長。信貸品種涵蓋住房、汽車、助學等各個消費領域,消費信貸業務已成為商業銀行信貸業務新的增長點。
  (五)充分運用信貸杠桿,促進產業結構調整。四年來,中央銀行嚴格按照國家產業政策要求,充分運用信貸杠桿,引導和督促商業銀行優化貸款投向,促進產業結構的調整和優化。一是鼓勵商業銀行對重點行業、企業發放貸款。1998年5月,發布《關于改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》,要求金融機構加大對農林水利、基礎設施、住房消費、對外貿易以及科技進步和技術改造的信貸投入,支持國有企業改革和中小企業發展。二是禁止或限制商業銀行對部分行業、企業貸款。2000年6月初,下發了《關于對淘汰的落后生產能力、工藝、產品和重復建設項目限制或禁止貸款的通知》,要求商業銀行要嚴格按照國家產業政策要求,對貸款企業進行清理分類、區別對待,嚴格按照國家產業政策要求發放貸款。
  (六)實施封閉貸款,幫助國有企業改革脫困。1999年,在總結和完善封閉貸款經驗的基礎上,先后與有關部門聯合出臺了《封閉貸款管理辦法》與《外經貿企業封閉貸款管理辦法》,以貸款封閉運行的形式,鼓勵商業銀行對資產負債率較高、虧損嚴重但政府決定救助的國有工業企業以及有訂單、有效益的國有虧損外經貿企業發放流動資金貸款。同時,及時防范封閉貸款風險。針對一些企業出現貸款不能封閉運行,經營虧損加劇,難以按期還本付息,以至產生新的信貸風險的問題,2000年7月,及時發布了《關于堅持封閉貸款條件、從嚴控制封閉貸款發放的通知》,要求商業銀行必須嚴格掌握封閉貸款的發放條件,合理確定封閉貸款的期限,加強監管,控制風險。
  (七)加強政策指導,支持中小企業發展。由于直接融資渠道狹窄、抵押担保難等諸多原因,中小企業融資難問題突出,資金緊張的呼聲很高。1998年以來,中央銀行通過多次適當上浮利率浮動范圍、對中小金融機構發放再貸款、再貼現等,支持中小企業發展。在信貸政策方面,從健全機構、改進管理、提高服務、完善制度等各個方面,對中小企業進行信貸支持。1998年、1999年先后發布了《關于進一步改善中小企業金融服務的意見》、《關于加強和改進對小企業金融服務的指導意見》,要求金融機構建立專門的信貸管理部門,完善信貸管理體制,進一步強化對中小企業的金融服務體系,改進中小企業信貸工作方法,以及支持建立小企業社會化中介服務體系等。2001年,中央銀行又提出要進一步加強信貸指導、完善服務機構、規范和發展中小金融機構、合理增加再貸款和再貼現以及完善信貸管理辦法等八條指導意見,加強中小企業信貸工作,進一步改進中小企業金融服務。
  按照上述政策措施,各金融機構都有針對性地制定和采取了一些改進措施,中小企業貸款難問題,有了一定程度的緩解。據不完全統計,到2000年底,國有獨資商業銀行對中小企業的貸款余額已達3.4萬億元,占各項貸款余額的59%。以中小企業為主的非國有經濟貸款也在穩步增長。1998年、1999年、2000年,金融機構對非國有經濟貸款占各項貸款總額的比重,分別為42%、46%和48%,逐年上升。
  (八)發放助學貸款,支持教育事業。為實施國家科教興國戰略,從1999年開始,高校進一步擴大招生規模,到2000年底,各類高校在校學生達到470萬人,比1998年翻了一番。招生規模的擴大,進一步加劇了教育經費緊張矛盾,解決的辦法是建立國家,個人共同分担教育經費制度,由此又導致大量的貧困學生無力就學,讀不起書。針對上述問題,中央銀行及時推出了助學貸款政策。先后發布了《關于國家助學貸款管理規定(試行)的通知》以及《助學貸款管理辦法》,由試點到推廣,逐步擴大到全國。助學貸款分為國家助學貸款和一般商業助學貸款兩大類。國家助學貸款是指國有獨資商業銀行對全日制高校中經濟困難的學生發放的、財政予以貼息的貸款。一般助學貸款是金融機構根據自身業務特點,對高校學生、學生家長發放的一般商業性貸款。1999年至2001年,在有關部門特別是高校的配合下,已累計發放了國家助學貸款14.4億元,共計扶持了37.9萬名學生就學讀書,助學貸款余額已達32億元,其中國家助學貸款為13億元,一般助學貸款余額為19億元。
  (九)有效實施證券市場信貸控制,防止過度投機。長期以來,由于我國證券市場具有較明顯的投機性特征,中央銀行始終堅持“開正門、堵邪門”的原則,嚴禁信貸資金違規流入股市,有效實施證券市場信貸控制,對有關證券交易的各種貸款進行控制,目的在于抑制過度投機。
  近年來,適應資本市場發展需要,中央銀行在切實防范信貸風險的基礎上,合理安排資本市場信貸控制。一是允許發放證券公司股票質押貸款。2000年2月,與證監會聯合發布了《證券公司股票質押貸款管理辦法》,允許商業銀行接受綜合類證券公司自營的A股和證券投資基金作質押,發放股票質押貸款,貸款期限6個月,質押率限定為60%,貸款利率最高上浮幅度為30%,最低可以下浮10%,以拓寬證券公司融資渠道,支持資本市場長期健康發展。二是嚴禁發放個人股票質押貸款。針對個別商業銀行擅自開辦個人股票質押貸款業務,導致部分信貸資金違規流入股市,嚴重擾亂金融市場秩序的情況,中央銀行及時對有關違規行為進行處理,維護了資本市場的穩定健康發展。
   中央銀行信貸政策展望
  今后一個時期,在信貸政策方面,中央銀行主要做好以下工作:
  第一,增加農業信貸投入,努力提高農民收入。中央銀行要進一步改進農村金融服務,支持農村經濟發展。一是農村信用社要全面推行小額農戶信用貸款。農村信用社要根據農民年收入水平和農業生產實際需求,合理核定授信額度,及時、足額把小額農戶信用貸款發放到農民手中。同時,要借助村委會的橋梁作用,把村委會作為農民自冶組織與農村信用社作為農民合作金融組織的功能有機結合起來。為在農村中全面推行小額農戶信用貸款創造信用環境。二是促進農業產業化經營。在重點支持農戶貸款的基礎上,農業銀行對農業部確定的農業產業化重點龍頭企業要加大貸款投放力度,促進農業產業化經營;按照市場需求變化,支持農業和農村經濟結構調整。三是充分發揮利率杠桿的作用。在民間借貸活躍、信貸資金緊張的地區,允許農村信用社進行存款利率上浮的試點,以打擊民間高利貸活動,同時增強農村信用社吸收存款的能力。
  第二,切實防范;消費信貸風險,積極推廣消費信貸業務。目前看來,盡管消費信貸業務發展很快,總量迅速增加,品種日益繁多,但是在各項貸款余額中所占的比重還不高,到2001年底僅為6%,發展潛力還很大。今后一段時間,中央銀行將在及時防范消費信貸風險的基礎上,穩步推進消費信貸業務發展。一是全面規范消費信貸業務發展,將及時出臺《個人消費信貸管理辦法》,從貸款程序、貸款管理、風險控制等各個方面,全面規范個人消費信貸業務。二是重點發展住房貸款。目前市場上的許多住房,中高檔偏多,房價普遍較高,適合普通居民特別是城鎮貧困居民居住的經濟適用型住房還很少,很難滿足普通消費者的需求偏好,住房供給存在著結構性缺口。隨著經濟適用性住房建設加快,住房貸款還將保持較快增長。今后一個時期,中央銀行將繼續在防范風險的基礎上,重點發展住房貸款。同時,在目前住房資產證券化試點工作的基礎上,進一步完善住房抵押二級市場,建立健全相關法律法規,以降低銀行變現住房抵押資產的交易成本。
  第三,從我國國情出發,推廣助學貸款。由于助學貸款開辦時間不長,商業銀行經驗不足,以及外部環境尚不健全,貸款管理,催收難度比較大,風險防范還缺乏有效的手段,制約了助學貸款的進一步發展。今后一個時期,中央銀行將在切實防范信貸風險的基礎上,按照“四定”、“三考核”原則,推廣助學貸款。一是各國有獨資商業銀行要按照定學校、定范圍,定額度、定銀行的“四定”原則,發放助學貸款。由教育部門確定申清國家助學貸款的全日制本專科高等院校名單,由國有蝕資商業銀行與教育部門合理確定國家助學貸款額度,由高等院校分別選定一家國有獨資商業銀行,建立協作關系,開展全面信貸合作,對一定范圍的在校學生發放助學貸款;二是中央銀行各分支機構要嚴格按照“三考核”原則,按月考核各經辦銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、審批人數和合同金額、發放人數和發放金額,并按月匯總上報。
  第四,加強政策引導,支持小企業發展。中央銀行將繼續改進對小企業的金融服務,加大對小企業的信貸支持力度。一是繼續發揮“窗口指導”作用,積極引導商業銀行貸款投向和資金流向,貫徹落實已經出臺的各項小企業金融服務意見,支持小企業發展。二是針對小企業貸款風險大的特點,繼續擴大小企業貸款利率浮動幅度,將小企業貸款利率幅度適當上浮到50%。三是引導各商業銀行在防范風險的基礎上,積極進行業務創新,創辦新的適應小企業需求的信貸品種。比如針對小企業資本金不足、風險相對較高的現狀,允許商業銀行試辦賬戶質押貸款,對企業生產、銷售全過程實施賬戶監督,把適當放寬貸款條件與嚴格貸款監督結合起來,支持小企業發展。
  第五,充分運用信貸杠桿,鞏固國有企業改革脫困成果。中央銀行要繼續運用信貸杠桿,支持國有企業改革和發展。一是增加國有企業、特別是外貿出口型國有企業的流動資金貸款。對創匯多,信譽好的出口生產企業和外貿企業合理的資金需求,商業銀行優先給予支持。同時鼓勵商業銀行發放出口退稅賬戶質押貸款,解決出口企業短期流動資金困難。二是增加國有企業技術改造貸款。商業銀行要優先發放國有企業技術改造貸款,支持引進先進技術。對獲得財政貼息的技改項目,商業銀行要盡快評估,確保貸款及時,足額到位。三是運用信貸杠桿,優化產業結構。引導和督促商業銀行嚴格按照國家產業政策優化貸款投向,對貸款企業進行清理分類、區別對待,對生產能力、工藝、產品落后和重復建設項目,限制或禁止貸款。
  第六,防止信貸資金違規進入股市,防范和化解信貸風險。為防止銀行資金違規流入股市,中央銀行將會同證券監管部門,重點研究以下政策措施:一是加強對銀行與證券公司間拆借資金的管理,證券公司拆人資金只能用于頭寸調劑,不得用于證券交易。二是加強對股票質押貸款、證券公司担保貸款的管理,嚴禁商業銀行對企業和個人開辦股票質押貸款。三是鑒于企業挪用貸款進入股市的現象比較普遍,目前又缺乏有效的控制手段,建議采取對銀行負債與企業自身所發企業債券之和超過總資產的50%、或者累計投資額占凈資產的比率超過50%,又向銀行貸款的工商企業,在發放貸款后,要跟蹤每一筆貸款的具體使用情況,加強貸款檢查,按季或不定期分析企業資產負債情況,嚴防信貸資金流入股市。對挪用貸款,購買上市公司市場流通股票的“超比例”企業,有關金融機構要停止對其新增貸款,并逐步收回被挪用的貸款,四是加強銀行對企業資金劃轉證券賬戶的審核管理。有關金融機構必須嚴格遵守銀行賬戶管理規定,防止信貸資金違規流入股市。
  第七,引導商業銀行轉變經營機制,加強貸款營銷。一是督促國有商業銀行解決好貸款集中問題。近幾年,四家國有銀行逐步把業務重心轉向大中城市、大中企業。這種調整,有利于商業銀行減少管理層次,提高決策效率,有利于降低新增貸款不良率,提高盈利水平。今后,一些長期虧損的縣級支行以下機構還應該撤并。但是要注意,這種收縮應該逐步進行。對于一些沒有其他金融機構和資金及時跟進、補充的地區,就不能一下子撤出來;對于符合貸款條件的地區、企業,即使機構撤了,也應該繼續提供資金,予以支持。同時,國有商業銀行要解決好分權問題,上級行對下級行的信貸授權,要實事求是地根據經濟實力,管理水平、管理能力采確定,不能搞形式主義。二是中小金融機構要轉變營銷策略,找準市場定位。今后一個時期,中央銀行將進一步完善金融服務體系,考慮新建一批中小銀行,包括股份制商業銀行、城市商業銀行,以及將來可能成立的農村商業銀行、農業合作銀行等。這些中小金融機構既要轉變經營機制,提高金融服務水平,同時在貸款對象的選擇上,要轉變營銷觀念,不要跟大銀行爭奪大企業、大客戶,不要搞“功能重復”,而應該去發展中小企業客戶:三是在信貸管理上,要建立貸款營銷機制,在完善對信貸人員約束機制的同時,健全激勵機制,鼓勵信貸人員發展新客戶。中央銀行將組織各商業銀行研究制定對信貸人員發放,回收貸款的綜合考核辦法,凡是符合信貸原則,嚴格按照信貸程序發放的貸款,由于市場風險造成了損失,就不能追究信貸人員個人的責任。四是要適應經濟發展需要,積極探索一些具有可操作性的信用貸款方式。比如,可以由買方企業的開戶銀行鑒證其購銷合同,對買方企業的信用狀況做出承諾,賣方企業的開戶銀行據此發放信用貸款,這樣就把買賣雙方的信用關系納入銀行之間的信用。商業銀行可以接受客戶委托,對一些中小企業賬戶實行銀行托管,對貸款的現金流向,實行全過程監控,確保還款資金來源;也可以實施對企業大額支付的監管,或代為企業辦理記賬,及時掌握企業資金往來情況,銀企共担責任和風險。
  第八,適應經濟發展需要,修改和完善信貸政策法規。根據我國加入世界貿易組織進程,中央銀行將逐步對現行信貸政策法規進行完善。一是全面修改《貸款通則》,擬從貸款管理,風險控制、信貸創新等各個方面進行修改,全面規范金融機構信貸行為。二是著手研究統一中外資金融機構信貸政策,逐步調整部分“非國民待遇”政策。三是及時制定新的信貸規定。隨著經濟金融發展,商業銀行自主經營,信貸創新日益增多,新的信貸品種、信貸方式不斷涌現,信貸政策規范的內容、方式和指導重點將不斷發生改變。中央銀行將及時根據市場環境變化,制定和實施有效的信貸政策,加以引導和規范,確保金融機構在切實防范信貸風險的基礎上,開展信貸業務。
  第九,逐步建立信用資信制度。目前,中央銀行已經率先在上晦市開始了借款人信用聯合征信試點工作,取得了一些經驗和成績。但是上述試點僅限于金融部門,信用信息也僅限于金融信息,很難實現其他非金融信息的匯總、直至評級。信用信息披露缺乏法律依據,信息管理運作模式,建立順序等問題亟需解決。我們認為,可以考慮在總結經驗的基礎上,完善借款人信息披露的法律依據,選擇部分地區,擴大試點。具體運作上,可以考慮借鑒歐美的作法,采用由政府出資。制定規則,規范引導、市場化管理的運作模式;在順序上,目前可以與轄區內有關金融機構聯合,匯總金融記錄,建立金融信用制度,在此基礎上,與有關部門密切合作,采取先易后難、逐步推進的方式,納入其他信用記錄,在全國范圍內建立起統一、健全、規茫的信用制度,最終實現信用評級。
金融時報京F62金融與保險戴根有/敖惠誠/曹子娟/高玉澤20022002 作者:金融時報京F62金融與保險戴根有/敖惠誠/曹子娟/高玉澤20022002
2013-09-10 21:26

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