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建立具有中國特色的主辦銀行制度
建立具有中國特色的主辦銀行制度
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  編者的話:中國人民銀行頒布的《主辦銀行管理暫行辦法》已于1996年7月1日在全國七個大城市的300家重點國有企業試行。建立和推行主辦銀行制度,是現代商業銀行的一種通行做法,其好處在于能進一步密切商業銀行與企業之間的合作關系,規范商業銀行競爭,促進國有大中型企業的改革和發展,健全銀行的風險防范機制。主辦銀行制度在我國剛剛開始,還處于摸索階段,如何建立我國的主辦銀行制度;我國主辦銀行應當選擇怎樣的軌道運行;在運行中會出現哪些問題,又應采取哪些措施;主辦銀行制會給銀行、給企業帶來什么;我們應如何學習和借鑒國外實行主辦銀行制度的成功經驗和作法;等等。針對這些問題,我們選登了幾篇有代表性的文章,供大家研討參考。
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  建立具有中國特色的主辦銀行制度,為集中力量改進和提高對國有企業,特別是大中型企業的金融服務,促進國有經濟健康、快速發展指出了一條新途徑。
   我國主辦銀行制度的主要內容
  從我國目前實際出發并考慮到未來發展需要,我國主辦銀行制度主要包括以下內容:一是主辦行制度應體現貸款主辦銀行和借款人之間建立相互監督、相對穩定、互惠互利的關系;二是主辦銀行應該是對一個企業貸款中所占份額最大的銀行,可以和其他銀行發放“銀團貸款”;三是主辦行與企業雙方應遵循自愿、公平、穩定的原則,要求任何企事業法人都必須選擇一個銀行作為主辦銀行,建立相對穩定的主辦行關系。
  主辦行享有的權力和義務主要有:(1)與銀行有主辦行關系的企業基本存款帳戶必須開立在主辦行,企業的一切重要經濟活動、重要的財務活動都要通過基本存款帳戶反映出來。(2)企業的重大經濟活動必須事先與主辦行協商,企業的年終財務報表應交主辦行審查。(3)負責對企業投資、參股和籌集資金等重大決策提出建議并進行代理。(4)定期對企業進行信用評級,為非主辦銀行提供企業的有關情況。(5)在條件成熟時,向企業派駐專業人員,參與企業的主要生產經營活動。(6)對于實行股份制改造的企業,幫助其在貨幣市場上籌集資金,并為其發行股票、債券選定投資方向。
  企業客戶的權力和義務應該有:(1)可以優先從主辦行取得所需的信貸資金,國有企業集團和大型企業可以從主辦行的上一級分行直至總行直接取得貸款。(2)要求主辦行組織“銀團”貸款。(3)優先要求或獲得主辦行提供信息咨詢、代理業務、進行結算等方面的金融服務。(4)要求主辦行為企業債務重組,國有資產保全提供政策性建議。(5)要求主辦行對陷入危機的企業進行救助,或當企業轉產、被兼并時提供資金幫助,負責企業破產時的清盤。(6)定期向主辦行報送企業的財務報表。
   主辦行服務于國有企業的措施
  支持國有企業發展,這與銀行提高經濟效益的要求是一致的。企業活了,主辦銀行會獲得相應的活力,國家貨幣政策與金融宏觀調控也將會取得預期的效果。因此,國家銀行應主動為國有企業轉變經營機制提供全方位的優質服務。
  1.千方百計擴大資金來源,加大支持國有企業的力度,力保其合理的資金需要。市場競爭規律導致企業對資金的需求多樣化。在資金數量上,企業時而需求多,時而需求少,其量的變化完全受市場支配。這種多變性要求銀行對企業出現的資金突發性需要能在數量上給予保證。因此主辦銀行必須充分發揮自身的整體優勢,狠抓存款,發行債券,開展同業拆借,開辦進出口押匯,推行票據貼現,廣泛籌資融資,增強資金實力,努力增加信貸資金可供量,全力支持企業發展生產的合理資金需求。具體地說,在提供資金方面,一是由主辦銀行以簽訂協議的形式對企業一年內合理需要的80%左右的資金作出安排,以利于企業進行正常均衡的生產;二是對大中型企業貸款改由商業銀行總分行直接發放,也可以由省市縣分支行采取聯貸或點貸方式發放;三是企業資金需求數額巨大,主辦銀行如一時不能足額提供,或為分散信貸風險,可牽頭與國內協辦行及國外銀行聯合出資發放銀團貸款,以確保企業的正常生產經營不受影響。
  2.以主辦銀行制度促進國有企業建立現代企業制度。主辦銀行制度是銀企雙方在自愿原則下建立起來的,企業對主辦銀行自然不會心猿意馬。因而主辦銀行不但能從企業基本存款帳戶上比較真實地了解到企業的一切重要經濟、財務活動情況,而且可以通過向企業派駐信貸員,全面參與企業的主要生產、經營活動,對企業情況全面清楚掌握。加之主辦銀行制度規定企業投資、發行股票和債券、轉制轉產等重大經濟活動,必須事先與主辦銀行協商,因而主辦銀行有權并且能夠向其提出符合國家意志的重大建議,并利用自身特有的優勢,綜合運用利率、信貸、結算等金融杠桿來調節企業的生產和經營活動,促使國有企業盡快走出計劃經濟“陰影”,努力拓展市場深度,轉換經營機制,加快產權制度改革,轉變經濟增長方式,迅速建立現代企業制度。
  3.以主辦銀行制度支持國有企業調整結構,加快技術進步,增強市場風險抗御能力。通過支持、優化企業產品結構,帶動企業結構升級和資源的合理配置,促進國有企業實現經濟增長方式的轉變。同時,還要增加國有企業高新技術貸款比重,積極鼓勵采用高科技手段生產適銷對路的高附加值產品。
  4.支持企業辦好財務公司,實行銀企會計聯網,為國有企業搞好資金結算和財務管理提供便捷高效的金融服務。首先應支持企業辦好財務公司。幫助企業或企業集團搞好內部融資,充分挖掘資金潛力,切實把企業內部分散的、長期不用的資金都集中用在加快企業技術進步上。其次是幫助企業建立結算中心。對結算業務往來頻繁的企業,有條件的主辦銀行要發揮電子化優勢,與企業實行計算機會計聯網;暫無條件的應設立結算專柜,或指定專人,優先為其提供結算服務,竭力提高國有企業資金的時間效益價值。第三是幫助企業加強財務管理。主辦銀行應幫助企業科學地搞好資金計劃調度和運籌,大力壓縮不合理資金占用,建立完善生產經營成本倒逼機制,制定和推行成本利潤分析制度,嚴格費用開支,努力增加經營收入,堅持向管理要效益。
  5.運用多種科學有效的聯動措施,促進國有企業活化不良資產,增強發展動力。國有企業由于經營機制僵化,資金使用效益低下,存量資金大量固化,是其轉變經濟增長方式的一大障礙。主辦銀行可采取多種聯動措施,幫助企業切實盤活資金存量:一是實行活化企業不良資金與加強銀行信貸管理配套聯動。協助企業全面落實活化不良資金責任制,加大盤活力度,總結經驗教訓,進一步嚴密貸款手續,堵死發放環節漏洞,嚴防出現新的資金固化。二是實行活化企業沉淀資金與銀行注入信貸資金配套聯動。主辦銀行可采取“壓貸掛鉤”、“控貸掛鉤”等聯動政策,幫助企業積極壓縮各種不合理資金占用,清收外欠貨款,擴大有效生產,逐步使固化資金流動起來。三是實行企業不良資金活化與支持企業轉換機制配套聯動。建立現代企業制度,實現于企業有利的產權融合、資產重組和債權債務轉移,盡快培育一批建立現代企業制度的成功范例。同時也鼓勵企業拍賣低于49%的股權,卸掉肩上不良資金包袱,迅速走上集約經營、高質高效發展之路。
   建立主辦銀行制度應注意的問題
  1.要樹立正確的服務觀念,強化服務意識。現代企業制度使企業對銀行的經營業務有了新的需求。在其自主經營過程中,它不但對銀行有資金的需求,而且還要通過銀行進行租賃、抵押、外匯買賣、咨詢、担保等金融活動,這就打破了原來企業和銀行之間僅僅是資金供求關系的局限。它要求銀行向多功能、全方位,綜合化方向發展。主辦銀行必須要牢固樹立“幫企業就是幫自己”的服務觀念,面對實際,立足長遠,注意強化服務意識,切實把國有企業的生產經營搞好。
  2.改善信貸管理方式,加強信貸資金管理。我們要按照《巴塞爾協議》的要求和國際銀行業信貸風險權重控制和風險管理模式,將我國長期以來形成的定性化、經驗型的管理方式,逐步過渡到規范化、定量化的信貸管理方式上,強化對貸款企業的信用評估、風險度測定、貸款方式的選擇、信貸風險權重的管理以及貸款本息的清收等,形成一整套嚴格有序的信貸管理模式,以強化信貸管理,提高信貸管理的有效性。
  3.服務國有企業不能只做表面文章。國有企業生產、經營困難,主辦行要真心實意幫助企業走出困境,絕不能僅僅滿足于柜面的微笑服務;也不能只從自身利益著想,為了完成收貸收息任務,頻頻“展期換據”,放貸先扣利息或以新貸頂收欠息,而使國有企業月月見“貸”不見“錢”,包袱越背越重;更不能面對國有企業困難,卻以頭寸不足、規模暫缺來搪塞。這種不利于銀企關系重塑,有損主辦銀行社會形象的事情絕對不能出現。
  可以預見,隨著主辦銀行制度的建立,銀行與企業的關系將逐步轉為商業關系,這將有助于銀行和企業的共同發展。
   (作者單位:中國工商銀行鄂州市分行)*
  
  
  
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2013-09-10 21:35

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