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銀行推行貸款新分類法的積極作用
銀行推行貸款新分類法的積極作用
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  由于歷史原因,我國銀行在實現自身的“兩個根本轉變”過程中。在信貸管理方面逐漸暴露出管理的粗放和與未來發展目標不適應等諸多矛盾和問題,如:信貸資產質量評估的方法存在缺陷;信貸風險標準不規范統一;信貸及管理人員風險管理意識和能力存在較大差異等等。積極采用并推行新的貸款分類辦法,是十分明智的,也是金融業發展的大勢所趨。新的貸款分類辦法將對信貸資產質量管理發揮積極的作用。
      一、可以培養良好的信貸文化
  良好的信貸文化,是銀行穩健經營的基本保證之一。所謂良好的信貸文化,包括三個層次的內涵:(1 )各級信貸管理人員要具有保證資產質量的意識;(2)要就風險達成共識;(3)在前兩個基礎上采取可接受的行為標準。
  傳統的方法,僅要求信貸管理員按照帳面數值,依據貸款逾期時間長短來判斷貸款的質量。信貸員無需關注借款人資信狀況、財務狀況等所發生的變化及其對貸款質量的影響。而是僅僅注意一下期限就足夠了。新的貸款分類方法,要求每一位信貸管理員都要積極參與貸款的分類,根據所掌握的一切有關借款人的資料,充分發揮主觀判斷能力,最大限度地利用管理資源。通過參與貸款分類,首先是增強了信貸員的風險意識,信貸員為了正確評估一筆貸款,就要盡可能地去了解可能出現的情況,并判斷這些情況對貸款質量可能產生的影響。這一過程無形中就使信貸員的風險意識得到了加強。而且在不斷的實踐操作中,在對相同類別的貸款進行比較之后,進一步對貸款質量和對風險的判斷標準形成共同標準,達成共識。在此基礎上,采取行之有效的方法化解風險。
  所以說,新的貸款分類方法,可以在全行范圍內建立一種良好的信貸文化氛圍,這對于銀行今后的貸款管理和風險防范具有不可估量的作用。
      二、可以全面、真實地反映信貸資產的質量
  全面、真實地了解信貸資產的質量,是有效管理的基本需求,而過去的方法只能借助于貸款的逾期時間進行判斷,對于非貸款資產和貸款中尚未到期的部分無法反映出其資產質量的真實狀況。
  由于新的貸款分類方法是根據借款人狀況等綜合因素作出判斷,所以不僅能夠反映已到期的貸款質量,還可以對未到還款期的貸款,以及銀行其它非貸款資產的質量作出預測。這就突破了傳統方法的局限性。
      三、可以及時追蹤資產質量的變化情況
  風險因素變幻莫測,在走入市場經濟以后更是如此。這就要求貸款分類方法要能及時地反映風險情況的發生和變化,而不是等到已經產生不良后果的時候才去補救。
  傳統方法中主要可識別的變量就是逾期時間的長短。可是我們知道,貸款的違約事實是由很多易變的復雜因素決定的。而表現出來的結果卻相對穩定,具有滯后性。所以說傳統的方法不能顯示出貸款質量的內在運動,達不到現代管理的要求。
  新的貸款分類方法要求信貸管理人員全面掌握借款人的情況等管理信息,并且要定期地和不定期地進行考核和分類,可以充分揭示貸款內在運動規律,及時發現甚至預測各種不利情況的出現,迅速采取措施,減少損失和代價。不僅如此,貸款所處類別的變動更可以明顯地反映出貸款質量的變化。因此新的貸款分類方法具有動態的監測功能和預警作用。
      四、可以明確管理重點,提高管理效果
  如果完全摒棄對貸款質量的定量分析,那么對于需要進行綜合分析和全面管理的高層管理者來說,影響信貸資產質量的風險集中因素仍然只是一個模糊的概念。
  在貸款分類中適當地引入定量分析,在對風險因素量化、加權和匯總的基礎上,通過對風險因素實際比重和標準權數的比較,找出影響某一區域內的貸款質量的集中風險因素,可以全面了解影響貸款質量的風險因素,從而做到有的放矢,加強對這些風險因素的控制,達到防范和化解風險的目的。
      五、可以進一步合理利用、分配管理資源
  “人的管理是一個銀行最可寶貴的資源”。而目前存在的管理資源不經濟分配現象,也就是說人力資源的分配和貸款的額度、比例、風險程度的不對稱性,如:對于高風險和低風險行業、項目、區域投入相同人力等,造成了本來就十分緊缺的管理人才資源的浪費。
  有了新的貸款分類,在對全行信貸資產的分布、風險的程度有了較全面了解和準確認識之后,就可以合理有效地分配管理人員,最大限度地利用有限的資源。
      六、可以明確高風險區域的分布
  為了合理有效地分配管理資源,有必要對行業、地區的風險程度和高低有一個比較準確、直觀的認識。以往所謂的高風險行業、高風險地區,往往是根據欠息額、逾期額等違約紀錄得出來的,通過貸款分類,發現違約紀錄并不能完全體現貸款質量的實際狀況。
  在對貸款進行分類的基礎上,借鑒國外提取特別呆帳準備金的做法,賦予每一類貸款相應的折算率,由此計算出貸款的實際價值。按照貸款現值和原值之比得出“現值率”,再根據分析的需要,在地區、行業等不同的范圍內進行排序,找出真正的高風險地區、高風險行業,為全面認識貸款的風險分布,有效管理信貸資產打下了基礎。
  
  
  
金融時報京③F62金融與保險王鑫/紀紅/鄭杰19981998 作者:金融時報京③F62金融與保險王鑫/紀紅/鄭杰19981998
2013-09-10 21:39

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