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持信用卡寅吃卯糧無以為繼 是天使還是魔鬼?
持信用卡寅吃卯糧無以為繼 是天使還是魔鬼?
《金融理財》雜志     阅读简体中文版

 小卡片 大理財

  信用卡究竟是天使,還是魔鬼?事實上,信用卡本身并無好與壞,只是我們日常生活中一項必不可少的理財工具而已……

  □ 本刊記者 陳士新 l 文

  “卡奴”一詞最先源于臺灣,是指因為使用信用卡、現金卡透支消費,月薪或收入無法將支出部分攤平,首期只能繳部分的金額,之后需給付金融機構循環利息、違約金、手續費等費用而背負高額卡債的人。臺灣金融主管部門將無力償還銀行最低還款額,且連續3個月未能還款的人定義為“卡奴”。

  提前消費本不是國人的傳統,但是自2003年以來,隨著信用卡發卡量的快速增長以及消費觀念的轉變,“透支未來,享受生活”成為了一種新時尚,“卡奴”也日益成為國內一個備受關注的巨大社會問題。

  記者了解到,“卡奴”目前主要由白領階層、大學生和部分工薪階層構成。截至去年末,全國信用卡發卡量為2.3億張,比2010年年初增長23.96%,相當于2003年的77倍,如果按照平均每人3張卡計算,大約有7000萬持卡人。而相關調查顯示,約四成上班族已淪為信用卡“卡奴”,超過8成的上班族擁有自己的信用卡,且使用率高達72.5%。

  一般而言,“卡奴”具有下述三項特征:卡多;每張卡的消費量和信用額度高;每月循環還款,但只是部分還款。其大致又可以分為兩類:主動型卡奴,他們需要用錢,如做生意、買房子、炒股票等,信用卡被用作融資工具;被動型的卡奴,他們有一定的收入來源,信用卡主要用作消費,欠款主要是因為沖動型消費。

  透視 “卡奴”的產生,除了經濟、社會成因之外,個人理財能力的欠缺也是一個方面,他們過分地透支了自己的支付能力。其實他們成為卡奴的途徑并不復雜,大致可以歸結為三種:發卡門檻低,不知不覺成卡奴;刷卡爽過頭,眨眼成卡奴;以債養債,積累成卡奴。

  “花明天的錢圓今天的夢”,在一個個誘人的口號下,有人因為過度刷卡而入不敷出,有人因為無力還債而被銀行告上法庭,還有人尚未走出大學校門就負債累累……時尚帶來的虛榮心,提前消費產生的快感,以及金融機構濫發信用卡的“圈地”運動,在一定程度上催生了日益壯大的“卡奴”族群。

  《金融理財》認為,較之于歐美日等發達國家成熟的信用卡體系,盡管中國的信用卡行業發展迅速,但緣于銀行沒有履行告知風險的義務、消費者對這一消費支付工具理解不夠,由此而產生的信用卡糾紛案件也日益增多。對銀行來說,信用卡糾紛案件會導致呆賬壞賬的產生,資產不良率上升而影響盈利;對于持卡人來說,需要面對的麻煩則會更多,信用卡違約的成本是非常高昂的。

  信用卡究竟是天使,還是魔鬼?事實上,信用卡本身并無好與壞,只是我們日常生活中一項必不可少的理財工具而已,如果用得好,不但能為持卡人帶來很多方便,省去一些不必要的麻煩,而且還能幫助理清你自己的賬本,進而獲得不菲的正收益。

 表面光鮮 皆是“負翁”

  “年費、滯納金、取現費和超限費,是最為常見被消費者忽略的信用卡費用。”中國銀聯北京分公司相關人士告訴記者,很多銀行刷卡免次年年費,但是要求不同。

  □ 本刊記者 肖萍 l 文

  曾幾何時,我們還在為看上一件心愛的物品但囊中羞澀無力購買而郁悶,而如今,這樣的日子一去不復返了——因為手里有卡,心中不慌。“窮人”和“富人”間的界限被模糊了——至少在表面上是這樣。

  人們青睞信用卡,不但因為其在消費時比現金更加方便,更因為其帶來了可以提前消費——透支這一最大誘惑。在這種誘惑下,我們正進入一場狂熱的透支消費大潮中,而由此引發的危機,被暫時的快感和表面的美麗浮華掩蓋了。

  然而,當這種“提前型”消費,遇上日益龐大的“月光族”隊伍,以及滿眼皆是的“負翁”們,必將帶來一個新的族群——“卡奴”。

  卡奴眾生相

  “卡奴”字面意思為,信用卡的奴隸。又稱卡債族,指因為使用信用卡、現金卡透支消費,月薪或收入無法將支出的部分攤平,首期只能繳部分的金額,之后需給付金融機構循環利息、違約金、手續費等費用而背負高額卡債的人。

  臺灣 “卡奴”現象曾一度成為熱門話題,因卡債高筑,有些人甚至流落街頭。而如今,“卡奴”可能隨時出現在你我的身邊,陳圣(化名)就是其中的一位。

  陳圣,28歲,從事IT工作,目前單身,是個很會享受生活而且喜歡玩的女孩。表面上她過得非常光鮮,擁有多張信用卡,穿名牌衣服,用名牌化妝品,出入一些高檔娛樂場所。然而每個月的8日一臨近,她的心就要砰砰跳,因為這一天是她的信用卡還款的最后截止日。“這個月又有7000多元信用卡欠款要還”,唉……每月拿到剛發到手的8000多元工資,她一點也興奮不起來,都會皺著眉頭盤算這有限的8000元該如何分配,才不致于陷入財務危機。

  幾年來,她雖然收入一般,但是名牌衣服、高檔化妝品、數碼相機、筆記本電腦、高檔家具一樣不少,這些都極大地滿足了她的虛榮心。“刷卡時神采飛揚,還賬時灰頭土臉。”陳圣這樣形容自己的“卡奴”生活。

  她的錢包里塞滿了各式各樣的銀行卡,其中光是信用卡就有6張。然而這些信用卡都有不同的用途,有專門用來日常消費的,有出去旅游消費用的,有用來購買類似筆記本電腦等“大件”的,還有用來分期付款買家具的等等。

  “我覺得在北京這個大都市里,沒有信用卡你根本就不能算一個真正的都市人!”陳圣起初使用信用卡時,體會到的是一種刷卡的快感與消費的滿足。但最近,信用卡帶來的還款壓力已經讓她透不過氣來。“我現在簡直就是在為信用卡打工。”

  工作6年,陳圣至今只有不到1萬元的存款,這讓她常常沒有財務安全感。她每個月要收到6家銀行寄來的信用卡對賬單,總還款額每月不低于7000元。而一個月8000多元收入了還信用卡賬單之外,還要應付房租、水電費、交通費用等,這讓她時常感到捉襟見肘。

  與陳圣一樣,江明(化名)擁有一份光鮮的職業——上海某著名財經媒體人,每個月拿著不低的工資——稅后近15000元。在眾人的眼中,江明是一個典型的白領,可以過上令人羨慕的生活。然而,他的生活卻因為小小的信用卡而抹上了一個難看的信用污點,因為拖欠卡債未還而成為被告。

  江明的收入雖然不低,但是依然擋不住他“不自覺”的刷卡記錄。江明在2002年的時候,就申請了第一張信用卡,開始了他的“卡民”生涯。只是發展到最后,他變成了一個“卡奴”。

  他身上至少有8張信用卡,但自去年以來家中遭遇一些變故之后,使這位向來花錢如流水的“闊少”成了個吝嗇的“葛朗臺”。在上海某區法院所提供的材料中,江明最后一次還款,是2010年12月31日,金額是45000元,其中包含一個月的透支利息798.73元。在此后的3個月,直到因為未還款卡被凍結,他又消費了共44938.93元,至今都未還。2011年6月,銀行一紙訴狀將江明告上法庭。最后,法院判江明不但要償還所欠的約45000元的信用卡透支額,還要支付近20000元的利息。

  “被人追債的日子太難過了,(銀行)電話就像閻王爺催命一樣,一天十幾個,讓你不得安寧。”為了逃債,江明甚至曾一度關掉手機,但欠債還錢天經地義。

  呈幾何級增長

  “卡奴”正日益成為一個備受關注的巨大社會問題,其人數也在呈幾何級地增長。

  “自2003年以來,隨著信用卡發卡量的快速增長以及消費觀念的轉變,這樣的人也越來越多了,為此很多銀行的信用卡中心專門成立了一支催債隊伍。”某國有銀行信用卡中心負責人在接受《金融理財》記者采訪時表示,目前在持卡一族中,有相當一部分人無法做到理性消費,有的甚至完全不考慮自己的償還能力。

  據央行統計,截至去年末,全國信用卡發卡量為2.3億張,比2010年年初增長23.96%,相當于2003年的77倍。如果按照平均每人3張卡計算,大約有7000萬持卡人,這其中有相當一部分人已成為“卡奴”。

  而相關調查顯示:約四成上班族已淪為信用卡“卡奴”,超過8成的上班族擁有自己的信用卡,且使用率高達72.5%。擁有信用卡的上班族中,超過半數者不得不承担一部分利息和負資產,其中,超過20%的用卡人認為自己完全被信用卡“套”住,花了很多錢,還有兩成的人盡管主觀上知道信用卡的種種弊端,但每月都難免成為信用卡的“負翁”,已經成為事實上的“卡奴”。

  上述國有商業銀行信用卡中心負責人慨嘆,未來相當長一段時期內,新生代一族中的“卡奴”會愈來愈多,甚至會呈現出幾何增長的態勢。

  “這種情形很像上世紀90年代的臺灣,銀行業通過廣告大肆渲染一種刷卡、向銀行借錢的‘時髦’風氣,很多年輕人懵懵懂懂就刷卡上癮了,很自然就淪為‘卡奴’,我們大陸的年輕人又何償不是這樣呢。”央行支付結算司一位負責人分析,80、90后大多是獨生子女,家里慣著,雖然收入不高,但花錢大手大腳,這樣的人可能是今天的“卡奴”,也可能成為明日的“負翁”。

  這些“卡奴”又是誰的奴隸呢?大致有兩個:一個是商業銀行的信貸“投資”;二是持卡人自己成為了自己的“卡奴”。 “這部分人為銀行貢獻利息。只要能夠按時還款最低額度以上,他們是銀行的最好客戶。”中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍笑言。

  他認為,卡奴,即是使用大量的現金卡、信用卡,但負担不出繳款金額或是以卡養卡、以債養賬等方式,一直在還利息錢的人,其具有三種特征:卡多;每張卡的消費量和信用額度高;每月循環還款,但只是部分還款。

  而卡奴又大致可以分為兩類。第一是主動型卡奴。他們需要用錢,如做生意、買房子、炒股票等,信用卡被用作融資工具。這些用卡者知道自己的風險,“不乏持有十余張卡,套現數十萬的情況。這種人最危險,一旦預期希望達不到,非常有動力放棄自己的契約。”第二種是被動型的卡奴。他們有一定的收入來源,信用卡主要用作消費。欠款主要是因為沖動型消費。“如果他們能合理地控制自己的消費預期,通過債務重組、可以很好地還款。”

  被忽略的費用

  “年費、滯納金、取現費和超限費,是最為常見被消費者忽略的信用卡費用。”中國銀聯北京分公司相關人士告訴記者,很多銀行刷卡免次年年費,但是要求不同。

  記者了解到,有的銀行刷卡3次免次年年費,有的刷6次;更有銀行要求,需要有六個月,每月刷卡一次才能免年費,一旦持卡數量多,持卡人很容易遺忘。取現費用指的是從信用卡提取現金所付的費用。上述人士介紹,取現有兩種。一種是透支取現,一種自由存款取現(溢繳款),后者有的銀行免掉了,但前者一直存在。

  “通常1萬元的額度要收1%-3%的取現手續費。但如果通過柜臺取現,費用是千分之五。有一次我一個朋友取了7萬元現金,順手就存在信用卡里了,我給他算,以后這筆錢直接都取出來需要付2100元手續費,他當時就愣了。”他說。

  此外,還有一個“超限費”科目。即每張信用卡有一定的額度,但實際消費時刷卡金額一旦超過信用額度,超出部分會收取的費用。據央行規定,各銀行制定的信用卡超限額度應控制在總額的10%以內,銀行可按超額部分的5%收取超限費。

  滯納金則是指當還款人沒還夠最低還款額時,按最低還款額未還部分比例需支付的費用。但這些收費的規定,信用卡辦卡人員多數不會明言,申請表后的收費說明也很快在表單填完后被收走,而且銀行也不會事先提醒。

  這些被忽視的費用及復利,是卡奴現象的推手。對于信用卡制度建設,業內專家建議,首先要建立起全國個人征信和評分體系,“目前只是黑名單制度,要獎勵信用良好的人。目前提供一個簡單的報告,但缺少客觀的評分。”此外,還應加強對銀行直銷和催收人員的管理。

 寅吃卯糧無以為繼

  透視卡奴的成因,除了發卡門檻、消費觀念之外,個人理財能力的欠缺也是一個方面:他們過分地透支了自己的支付能力,導致以債養債,積累成卡奴。

  □ 本刊記者 張萌 l 文

  “花明天的錢圓今天的夢”,在一個個誘人的口號下,有人因為過度刷卡而入不敷出,有人因為無力還債而被銀行告上法庭,還有人尚未走出大學校門就負債累累……時尚帶來的虛榮心,提前消費產生的快感,以及金融機構濫發信用卡的“圈地”運動,在一定度上催生了日益壯大的“卡奴”族群。

  透視 “卡奴”的產生,除了經濟、社會成因之外,個人理財能力的欠缺也是一個方面:他們過分地透支了自己的支付能力。其實他們成為卡奴的途徑并不復雜,大致可以歸結為三種:發卡門檻低,不知不覺成卡奴;刷卡爽過頭,眨眼成卡奴;以債養債,積累成卡奴。

  “門檻”催化劑

  張浩(化名)至今仍然在信用卡的債務中不能自拔。

  2008年,他分別在招行工行、中信、光大、民生、廣發銀行辦理了共6張信用卡。“第一張是工行的信用卡,額度2000元,廣發銀行額度是6000,招行額度是1萬。”張浩坦言,除了工行卡是在銀行網點辦理的,其他卡都是在商場所擺的臨時攤點辦理,各行辦理要求也不盡相同,有的只要求身份證信息,有的則需要工作與收入證明等。

  張浩的情形頗具典型性。若要分析卡奴成因,需從源頭談起,如信用卡發放的渠道、信用審核機制等等。

  記者了解到,北京、上海、廣州、深圳等大中城市的商場、地鐵、社區、學校等人口集散之地,隨處可見辦理信用卡的代銷點,方式簡便的只要一張身份證,填寫幾張表格就行,還附帶贈送價值不菲的禮品。

  盡管銀行通過申請協議將信用卡的使用說明向持卡人盡到了“告知”義務,但是那些晦澀的文字、繞口的說明,不要說是對于一般申請人來說難讀懂,大部分銀行員工對于信用卡的了解和使用說明也是一知半解。

  “在一些發卡行人員手里,信用卡幾乎成了一種免費的商品,時時誘惑著顧客上鉤。‘卡奴’的大量出現,銀行負有不可推卸的責任。”中國社科院金融市場室主任曹紅輝向記者表示,為了提高業績,很多銀行發行信用卡毫無門檻可言,有的甚至打出廣告“只要會呼吸就能辦卡”,還附帶贈送禮品。

  在如此巨大的誘惑下,大量消費者紛紛落水,并進而造成了“卡奴”短期內急劇增加。

  提前消費時尚

  辦卡之后就要用卡,提前消費產生的快感、時尚帶來的虛榮心使信用卡在各個現代化大都市里,變成了時尚一族甚至是普工薪階層、學生一族都不可或缺的“必需品”。很多人擁有了一張、兩張甚至更多的信用卡,“卡民”數量日益龐大,而“卡奴”族群也在日益壯大中。

  一項針對中國年輕人消費觀念的調查表明,有57%的人表示“愿意用明天的錢做今天的事”。“和以前一樣,同樣是刷卡,但是刷了之后的效果是不一樣的,以前刷的是借記卡,花的是已經掙到手的錢,看著卡里的錢少了,可是現在就不一樣了,刷的是信用卡,花的是以后的錢,因為看不見實實在在的數字,所以就沒有了心痛的感覺。”張浩如是說,刷卡的一剎那感覺真的超爽!

  曹紅輝分析說,很多人有這樣一種感覺,購買一件可有可無的物品,如果要自己從口袋里掏出現金,一定會權衡利弊,甚至會放棄。但如果是刷卡支付,則會很爽快,在他們心里,刷卡并不心疼,但是要把一張張的鈔票數出去,則會有些不舍。這就是人的心理。

  一些年輕、沖動,敢花錢的人是銀行最歡迎的一類客戶,他們有一定的收入,好強,要面子,喜歡光鮮的生活,生活有滋有味,基本靠刷卡消費,買衣服和化妝品、下館子泡吧,刷起卡來毫不眨眼,但是,只有等到自己拿到賬單的時候,才發現發薪日變成還債日,剛剛拿到手的工資,一大半交給了銀行。

  從某種意義上說,信用卡的出現和普及,拉動和刺激了消費,帶來了經濟的發展和繁榮。但是,對持卡人來說,自己的超前消費,給自己的經濟帶來了巨大的壓力,以致影響正常的生活。

  理財能力欠缺

  透視卡奴的成因,除了發卡門檻、消費觀念之外,個人理財能力的欠缺也是一個方面:他們過分地透支了自己的支付能力,導致以債養債,積累成卡奴。

  由于很多人不懂得“量入為出”的道理,甚至有人將依次借債視為提前享受生活的方式,他們辦有不同銀行的信用卡,還有人一口氣辦了十幾張,為的就是“以卡養卡”,這種貌似時尚的理財之道,實則已墜入循環利息的惡性循環中,最終是欠款數額不斷增加。無度使用信用卡容易陷入“以債養債”惡性循環,讓自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。

  “信用卡的循環利息其實就是雪地里滾雪球,越滾越大。”中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇告訴記者,以債養債、以卡養卡只能撐過一時,而不可能是一世,最終是要用自己的現金全額還款的。

  國外曾出現持卡人在刷爆多張信用卡后破產的例子。盡管中國目前還沒個人破產的相關法律,一旦出現信用卡刷爆,連每期最低還款額也不能支付的情況,就意味著個人信用的破產,銀行會視此類情況為惡意透支,對相關當事人銀行會列入黑名單,限制其申辦按揭貸款,或降低其最高貸款年限。對于所欠款項,銀行也會通過法律途徑進行追討。

  “我們應該清楚信用卡基本的功能是用來消費的,是一種輔助的支付結算工具,切不可將屬于債務范疇的信用額度當作收入來使用。我們通常比較鼓勵刷卡消費,但并不鼓勵用信用卡透支取現。因為和信用卡刷卡消費相比,信用卡透支取現由于沒有免息期,所以成本要高得多。”郭田勇提醒,信用卡取現容易讓人陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環中。

 用卡六大誤區

  ①信用卡越多越好

  信用卡不是多多益善。首先,手頭的信用卡太多,會導致消費過于分散,卡內的積分不易積累在一起,難以享受銀行推出的積分換禮或者卡片升級等服務。其次,過多的信用卡會讓持卡人混淆每張卡的消費金額、還款日期,若不能及時還款,還會給信用記錄帶來影響。建議持卡人保留一兩張常用的信用卡即可。

  ②往卡里存錢和儲蓄一樣

  存在信用卡里的錢,也就是我們平時俗稱的溢繳款,其實是不計任何利息的,也就是說,你白白把錢借給銀行了,即使你再提取現金,也是需要計取款手續費的。

  ③利用信用卡做短線投資

  信用卡是一種消費信貸的工具,持卡人可以先消費后還款,享受一定免息期,也可以取現來應急。但是,持卡人利用信用卡作短線投資,忽略了正常的風險考慮,一旦造成無法正常還款,可能影響到今后個人的信用記錄。

  ④只還最低還款額

  大部分銀行對于信用卡的最低還款額比例設置為10%,只要按期償還最低還款額,你的信用記錄就不會被影響。事實上,如果在未全額還款的情況下,都要從當月第一次刷卡購物之日起收取萬分之五的利息。

  ⑤信用卡是免費午餐

  信用卡一般都收年費,除非刷卡達到一定次數。如果長期不用又未辦理任何銷卡手續,銀行可以直接在卡里扣款,如果卡內沒有余額,就算作透支消費,超過免息期后,就會把免息期間的利息一同算上。若一直不交款將被視作惡意欠款,嚴重的還會構成詐騙罪。

  ⑥只支付逾期天數的利息

  如果發生逾期,利息是從刷卡消費之日開始計算,而不是只是逾期那些天才收取利息。事實上,如果在未全額還款的情況下,都要從當月第一次刷卡購物之日起收取萬分之五的利息。同時,信用記錄也可能受到影響,因此,建議大家一定要及時全額還款。

 前不久,湖北女子黃某因涉嫌信用卡“惡意透支”,被寧波公安機關刑事拘留,拘留期間其在看守所非正常死亡。據了解,黃某是典型的“卡奴”,共擁有4張信用卡,且都存在過度透支的現象,累計未償信貸本息8萬多元。

  盡管黃某的死有些蹊蹺,但其仍然是眾多“卡奴”所遭遇情形的一個縮影,并更進一步地表明,國內整個信用卡產業普遍存在的濫發、濫用現象已到非懲治不可的地步。

  那么,信用卡究竟是天使,還是魔鬼?日益增多的“卡奴”背后,到底會給“卡奴”自身、發卡行乃至社會帶來哪些影響與風險呢?

  《金融理財》認為,較之于歐美日等發達國家成熟的信用卡體系,盡管中國的信用卡行業發展迅速,但緣于銀行沒有履行告知風險的義務、消費者對這一消費支付工具理解不夠,由此而產生的信用卡糾紛案件也日益增多。對銀行來說,信用卡糾紛案件會導致呆賬壞賬的產生,資產不良率上升而影響盈利;對于持卡人來說,需要面對的麻煩則會更多,信用卡違約的成本是非常高昂的。

  威脅銀行資金安全

  一些銀行在審核和發放信用卡時,無底線地降低審查門檻,對申請人的經濟能力、信用程度、還款能力、信息真實與否等都缺乏足夠的評估與審核。更有甚者,僅憑一張身份證就能申請到信用卡,給不法分子騙取信貸資金以可乘之機;信用卡額度的多少既根據提供的材料,也根據不同時候的信貸情況,除重復授信、授信浮動區間太大外,虛報收入和工作年限也會導致銀行錯誤評估卡片申請者的實際經濟能力;一人多卡,加上POS機等受理渠道監管不嚴,為信用不足的持卡人進行多卡套現、惡意透支等行為提供了方便,增加了銀行的經營風險,威脅銀行資金安全。

  權威統計數據顯示,截至2010年底,全國信用卡欺詐損失金額11788萬元,較上年下降32.38%,信用卡欺詐率0.0038%,較上年下降0.004個百分點;境內各發卡行的信用卡延滯賬戶余額總計為15.99億元人民幣,比2009年末下降21.4%。

  盡管上述數據表明,信用風險和欺詐風險有所下降,但仍是信用卡領域面臨的兩大主要風險。“信用風險與客戶自身的償付能力密不可分,而欺詐風險主要與社會的信用環境、法律環境等因素相關。在信用卡產業發展初期,欺詐風險是主要的風險形式,而隨著國家相關法律的完善,個人信用違約風險將成為更加主要的風險形式。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵解釋說,作為信用卡的發行和管理方,銀行責任重大,需要進一步完善資信審核制度,嚴格發卡標準,合理確定授信額度,從源頭上遏制風險。

  個人違約成本高

  在國外,信用卡消費被譽為個人破產的頭號“殺手”,而在國內,其所帶來的破壞作用也愈加顯著。

  “盡管信用卡本身是非常方便又可靠的個人資源,但如果過度透支既會增加手續費和利息支出等持卡人的財務成本,也會形成寅吃卯糧的不良消費習慣,使自己的經濟陷入困境,甚至還會影響個人的信用。”廣發銀行北京?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行龐每ú扛涸鶉訟蚣欽弒硎盡?/p>

  “不少人還沒成為房奴,就先當了卡奴。” “卡奴”如果經常拖欠還款,那么個人不良信用被記錄后對以后辦理房貸、車貸甚至求職找工作都會有影響。具體而言,信用卡透支逾期還款的后果主要有:信用卡滯納金;逾期利息;訴訟費用等。而對有不良記錄的客戶,在今后的貸款辦理中銀行將慎重對待,可能會要求客戶提供抵押、担保,可能會降低貸款額度,或提高貸款利率,甚至拒絕貸款。相反,如果信用報告里是良好記錄,在今后的信貸業務中,將可能在金額、利率上享受優惠。

  ①經濟成本。銀行發行信用卡的初衷可不是學雷鋒,不管是直接還是間接,他們的目標都是為了賺錢盈利,所以對于信用卡違約,他們對持卡人設定的第一成本自然是經濟成本。

  比如說持卡人沒有按時還賬、或者超限刷爆卡之類的,銀行都會按照規定收取一定比例的罚息或者滯納金等,如果卡奴不想繼續陷入信用卡違約糾紛的話,那就乖乖的按照銀行的規定去把所有的錢都給補上。

  這個經濟成本一般可不輕啊,罚息一般都是日息萬分之五,而且還是復利模式,利滾利的話能夠在短期內累積其巨額的信用卡卡債。卡奴應該認真想想,銀行是靠算錢為生的,普通人怎么可能在經濟方面算計得過他們?如果只是經濟違約,那就盡快了結吧。

  ②信用成本。在歐美等發達國家,信用是一份極其重要的資產,如果沒有信用,那就意味著你在社會上,尤其是經濟領域寸步難行。中國歷來也崇尚“誠信”,但是社會實際中這方面卻呈現出一種危機化趨勢。

  不過隨著中國個人征信系統的建立,信用問題也必須要重視起來。信用卡的信用記錄是構成個人信用檔案的重要部分,如果信用卡違約的話,若是沒得到及時有效的處理,就會上了信用黑名單。

  在當代經濟社會,可不要小看這個信用黑名單,不管你是去申請房貸、車貸,還是消費貸款,只要入了銀行的信用黑名單,審批基本上都不可能通過。卡奴千萬不要進入信用黑名單,那樣的話信用卡不能用,涉及到信用的金融活動再也不會有主動權,這樣的話會很艱難,除非有本事絕不跟金融系統打信用交道。

  ③法律成本。在一些傳統思維的影響下,一些卡奴認為,自己是個人,銀行是公家,銀行不可能為了公家的利益而對個人趕盡殺絕,因此就抱著僥幸的心理。可能在卡奴信用卡負債數量不多的時候,銀行采取的主要措施是催債,即打電話提醒客戶還款。

  但是隨著時間的推移,卡債會越滾越多,銀行就會采取其余的方法來催債了。

  有些銀行會采取雇人催債的方法,雖然這種方式不被法律所許可,但是的確存在,不少卡奴面對這些催債人的緊逼,往往只能想辦法還賬。

  當然這肯定不是唯一的方式,如果卡債數目較大,銀行還可以直接動用法律,對卡奴提起相關訴訟。而敗訴的一方將要承担案件的訴訟費用,銀行起訴要求用戶還款的官司一般都是銀行勝訴,所以這一部分費用都由用戶承担。如果卡奴繼續拒絕履行還債義務,那么銀行就可能會像法院申請強制執行,這樣的話卡奴被拘留的可能性就會較大,直到屈服為止。

  如果傷不起,那就盡量少用信用卡;若是要用卡,那就認真的按規則辦事。在信用卡的問題上,不要存僥幸心理,不要試圖挑戰規則,因為那樣的成本太高,卡奴承担不起。

  臺灣“卡奴”的悲慘生活

  “卡奴”一詞最先源于臺灣,是指沒有能力償還透支信用卡的卡民。亞洲金融風暴后,從2000年開始,使用“信用卡”、“現金卡”透支消費幾乎成為臺灣的一時風尚。銀行為推銷“信用卡”、“現金卡”,也在制造“借錢是高尚行為”的生活觀念,鼓勵民眾大量使用“信用卡”甚至透支,擴大消費。

  那時,各家銀行在馬路上擺著小攤,消費者只要填表,基本就能辦卡。消費者辦卡不用繳交任何費用,甚至還可領一堆贈品回家。辦卡容易,但貸款利率很高,一般都在15%到18%之間。很多人面對金融機構循環利息、違約金、手續費等費用,最終入不敷出,背負高額卡債而淪為“卡奴”。2006年,據估計,臺灣有70萬卡債族,平均每人負債190萬元新臺幣。

  關于“卡奴”暴增的原因眾多。有調查發現,62%的人認為是過度消費造成的,其中因創業或經商周轉需要透支而欠債的比率為29%;因家庭變故或失業等生活困難引起的合計也占29%。

  沉重的債務壓力,讓“卡奴”成為社會不安定的隱患。“失業青年當街搶劫,只為3萬元卡債”、“某女大學生欠卡債10多萬,上吊自殺!”“70多歲老父親因兒子20多萬元的卡債,被討債公司逼得走投無路!”……此類新聞屢見諸臺灣報端。

  據統計,在“卡奴”問題最高峰時期,臺灣合法的討債公司就達900多家,這還不包括大量的非法討債公司。根據2006年臺灣警方的調查統計,每個月至少有40個以上的“卡奴”,因卡債而走上絕路。

  因“卡奴”風暴已造成嚴重社會問題,臺當局也開始介入解決。2007年6月8日,臺“立法院”通過“消費者債務清理條例”,此“條例”當時被視為“卡奴”解放的福音。不過,“條例”中也設有“反奢華條款”,對欠債的“卡奴”生活有嚴格的限制。

 巧理賬本也能錢生錢

  如果你不想讓自己淪為卡奴,那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

  □ 本刊記者 程剛 l 文

  當下,信用卡幾乎成了每個人的“通行護照”,讓你擺脫了一時囊中羞澀而只能做“櫥窗購物”的尷尬,可你在享受“輕輕一刷、便利貼心”之時,有沒有想到其實你只“開發”了信用卡的冰山一角?

  倘若你正為玩不轉手上的信用卡而苦惱,下面的“卡通”高手心得也許能為你帶來一些新的思路。

  遠離卡奴式生存

  如果你不想讓自己淪為卡奴,那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

  信用卡的選擇是很重要的,如果你是某百貨公司的常年顧客,這個公司剛好有和銀行的聯名信用卡,那你就辦這張聯名卡。一般這樣的卡,除了一般的信用卡功能,還能作為會員在這家百貨公司消費積分,獲得折扣什么的。如果你是商務人士,經常飛來飛去,就辦可以累積航程的信用卡。有些卡可以在指定商戶打折,吃飯可以便宜,還有看電影優惠,還有什么律師服務、拖車服務、高爾夫俱樂部會員服務什么的,明堂五花八門,根據你的需要選擇,不要因為辦信用卡有禮物就辦,辦好了不用或明天退卡。信用卡要善用,也要善選。

  其次是不要同時持有太多信用卡,卡多了就難于管理,哪張卡什么時候還款非常容易搞混,容易造成逾期還款,留下不良記錄;多卡刷卡積分分散不利于積分兌換禮品;多張信用卡可能造成部分卡不常使用,也是浪費,還容易丟失,一旦丟失可能損失更大,因此建議只要1~2張信用卡就足夠了。

  第三是刷卡消費量入為出。有的朋友有了透支卡就無限制刷下去,直到把卡刷爆,造成不良記錄為止,在沒有達到這一地步前,請在刷卡前慎重考慮,這件東西到底需要不需要買,是不是真正需要,是因為便宜還是因為優惠,或者根本不需要;每個月給自己一個刷卡額度,不要沒有節制刷卡,否則還款日時會很難看。

  第四是保留刷卡憑證。保留刷卡憑證是一個很好的習慣,然而大多數持卡人不在乎單據,也不會保留,大多隨手丟棄,這是十分不好的習慣。保留刷卡憑證這有兩個好處:一、你隨時可以知道你上個月刷卡消費的情況,有問題可以跟銀行查詢,刷卡也要明明白白,不要認為銀行百分百正確。二、隨意丟去刷卡憑證可能導致信用卡被盜。

  第五是在刷卡消費最高限內盡可能刷卡。每張信用卡都是有額度的,在這個最高限內刷卡,你是安全的。那么,在這個可控的范圍內,請盡可能多刷卡。因為信用卡相當于你買東西時,有銀行給你先付款,那何樂而不為,你到還款日還給銀行就是了。你刷了卡,你就能累積信用,銀行也能從你的刷卡額中向商家收取收續費,可謂雙贏。

  第六是盡量不要提現透支。提現是要手續費的,即便你把自己的錢存到信用卡里,也要收費。信用卡是銀行用來賺錢的,不是存折。提現對你沒好處。你可能不在乎那點手續費。可是,請把手續費除以你的提現金額,再和利率對照一下吧,我保證你也會“心痛”的。

  第七是到還款日才還款。這就是利用最后還款日多賺些利息,畢竟錢放在你的賬戶里,產生的利息是你的。給了銀行,利息就是銀行的了。此外,如果還款日那天,你因為一些特殊原因無法還款,那請打電話給銀行的信用卡客服熱線,說明一下情況,要求延遲還款1至2天,一般都可以的。

  第八是關注相關信用卡的活動。現在銀行的信用卡業務競爭激烈。辦卡一般都有小禮物,有的禮物還相當不錯。用卡有積分,還有各種抽獎啊、折扣等活動。都打聽清楚,能得到的禮物都要得到,積分能使用的也盡量使用,活動和抽獎什么的,能參加也都參加。這樣就讓我們的信用卡發揮了最大的功能,更好地為我們服務。

  巧理自己的賬本

  很多卡奴因為囊中羞澀,到了最后還款日時不得不選擇只償還最低還款額,而一旦無法全額還款,就會產生利息。信用卡的利息是復利,非常高,很多卡奴接到賬單后往往不敢相信。

  為此,持卡人一定要搞清楚信用卡“利滾利”的計算過程。的確信用卡的透支利息計算是個挺麻煩的事情,簡單的結論就是:不到萬不得已,千萬不要非全額還款。萬一非全額還款,出現利息而自己又算不明白之時,就相信銀行吧,他們一般是不會算錯利息的。

  與此同時,你還可以用信用卡來記賬、算賬。在北京某央企工作的汪清(化名)剛參加工作那會兒,隔三差五和同學朋友出沒在酒吧、KTV,一不小心就成了“月光族”。再加上后來結交了一位心儀的女孩,為了追她更加入不敷出了,直至淪落到要向父母伸手。

  在萬般無奈之下,汪清想到了用信用卡代替記賬、算賬來控制自己的收支平衡。他去餐廳刷卡,買花刷卡,選購DVD也刷卡,就是去超市買生活用品仍是照刷不誤。每月銀行都會給他寄一份月結單,上面詳細列出了他的每筆消費支出。如果這個月購買服裝超支了,那下個月就省著用一點;這個月省下幾百塊,那下個月就可以提前透支買點東西來獎勵自己。

  正所謂“吃不窮,穿不窮,算計不到就受窮”,自此之后,他不但不再向父母伸手,而且每月還可以多出數百元以備不時之需,就連女朋友也被他“哄”得團團轉。

  也能“錢生錢”

  較之于汪清,在某中央級媒體工作的殷鵬(化名)可謂更精于“算計”。

  他巧妙利用信用卡多達一個月的免息期,領到工資后并不急于還款或存銀行,而是去購買貨幣市場基金,然后在免息期內用信用卡消費。等到信用卡免息期結束的前兩天,就把貨幣市場基金贖回去還款。

  雖然只賺到0.2%左右的月收益,以及用積分換點哈根達斯代金券、毛絨玩具之類的禮品,但他從此不自不覺地學會一種嶄新的生活方式——理財,而且還是用銀行的錢。

  如今一些基金公司相繼與銀行聯合發行信用卡,貨幣市場基金可以設定在固定日期自動贖回轉入信用卡還款賬戶,讓這樣的“套利”行為更為方便。

  殷鵬告訴《金融理財》記者,在信貸全面緊縮的大背景下,目前國內有七八家銀行推出一種新業務——信用卡預借現金,持卡人無需復雜的手續,即可輕松獲得小額貸款,其操作模式是將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的儲蓄卡內,客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現金還款。

  而且與信用卡提現相比,這項新業務有很大的優勢:“無息”、“免息”,只需支付分期手續費,借款額度接近于信用額度;而信用卡提現之后,銀行將按萬分之五的日利率收取利息,提現額度也只能是整體信用額度的30%-50%,同時單日可提現金額也有限制。

  事實上,信用卡分期的手續費也可看作利息,年息8%說低也不低,且隨著借款期限延長,其年息會更高,但與取現年息18.25%相比,仍有較大的成本優勢。

  “現在銀行的真實貸款利率這么高,而且錢一般都很難借出來,年息8%的資金成本已經很低了,隨便做點什么操作也能收益不菲。”某國有商業銀行金融市場部負責人坦陳。

  但他同時提醒,上述“套利”行為也伴隨著如果不能在免息還款期及時還款將會面臨的風險。因此,必須選擇相對穩定的投資品種。此外,信用卡預借現金業務禁止用于購房、炒股、期貨市場等,而且銀行會定期對客戶進行抽查,如果一旦發現客戶的資金用于銀行禁止的用途,提供不出相應的單據,那么銀行有權收回資金。

  不妨測一測你的賬單

  若不想讓自己淪為卡奴,不妨透過九大財務檢測項目,幫助你重新控制財務狀況。一般而言,如果賬單金額一直增加,但收入卻沒有增加,那就有麻煩或快要有麻煩了:

  ①是否用信用卡預借現金來支付另一份卡債;

  ②不知道自己的債務總額;

  ③接到債權人來信或來電通知逾期付款;

  ④時常逾期繳納賬單;

  ⑤最近曾經申請信用卡被拒;

  ⑥收入不夠支付現在所有的賬單;

  ⑦因為超過信用卡額度,刷卡消費被拒絕;

  ⑧有3張以上的信用卡,全部都有使用;

  ⑨至少持有3張信用卡,而還在申請更多信用卡。

  九大財務檢測項目中,一旦同時符合兩件以上者,代表已開始陷入財務危機,此時就必須嚴肅檢討自己的財務狀況了,并重新控制財務狀況,若無法透過自我調整,亦可請銀行協助,一起找出解決方案。

2014-11-10 11:16

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