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誰阻礙中國經濟發展
誰阻礙中國經濟發展
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文章來源:耶魯財富  文|霧滿攔江

說到底,國內幾家大銀行因其龐大無朋,決定了它們只具有監管與總量控制的功能。強迫它們去玩不擅長也不喜歡的個人信貸,必然是玩成資本游戲。而民間融資的缺失,導致了中國經濟的短板。

一、流浪

有位朋友從海外回來,給我講了個故事。

現在許多有錢人,把孩子送到美國讀書。也有些苦貧族,不甘心輸掉命運,東挪西借,也把自己的孩子送去,跟富二代們,一較短長。

就有這么個苦孩子,到了美國之后,沒錢買跑車也沒錢泡妞,只能找中國留學生合租,連床都睡不起,靠了打地鋪對付。

但苦孩子就是苦,學業未成不說,最后連地鋪也睡不起了。最終這孩子被掃地出門,無顏回見家鄉父老,只能和流浪漢們混跡在一起。很快就沒人再提這個失敗者了。

過了四年,正當留學生們担心回國之后,成不了海龜(海歸)變海帶(海外歸來待業)時,消失四年的苦孩子突然出現了,衣衫光鮮,粗聲大氣,開著富二代都羨慕的豪車。

四年功夫……又或者五年,這苦孩子實現了美國夢,發達了。

二、發達

四年前,苦孩子落魄之初,成為了流浪漢。他不敢往城市里去,怕丟人,就挑著荒郊野嶺無人地帶走,如果遇到住戶,就臨時打幾天短工。他經常一個星期不理發、不刮胡子,蓬頭垢面,形態蒼老,活一天是一天。

就這樣過了段日子,他到了一家農場,農場主看他可憐,就決定狠狠的剝削他。

農場主以遠低于當地最低工資的標準,雇用了他。他毫無怨言,只是感激人家總算給他塊落腳之地。他一個人包攬了農場所有的活,玩命的苦干。不懂園藝,他就跟農場主虛心學習。頭一年,就這樣過去了。

到了第二年,他已經掌握了園藝的基本技能,農場主担心他跑掉,也担心吃官司,就給他漲了很高的工資。但他根本不想走,而是開始苦研農藝,他細心揣摩陽光、糞肥與植物生長的關系,對溫度、濕度都有獨到的心得。

第三年,他的農藝技能,已經超過了農場主。

第四年,他已經成為當地的農藝家,農場主的農場,全靠著他打理。附近一帶的人,都知道他的名字。甚至有時會有人來向他求教。

農場主對他很欽佩,就說:你現在已經是當地的居民了,我建議你去銀行貸點款,自己也來經營一個小農場吧。

他說:沒錯,我會去銀行的,但我希望能夠多貸點款。

農場主問:你貸那么多款干什么?

他說:我要買下你的農場。

農場主說:Fuck you!

他回答:Yes!

雙方就這樣成交了。

講完了這個故事,海外歸來的朋友說:你看,這就是地地道道的美國夢。在美國,只要你努力,哪怕是個流浪漢,也能霎間變身成為農場主。只不過,這個苦孩子在美國能夠成為農場主,但如果他還在國內……

三、成功與失敗

一個家鄉的朋友,給我講了一個故事。

這位朋友,四十來歲,是看《新聞聯播》的高手。每到時間,就坐在電視前仔仔細細的看,豎起耳朵聽,生怕漏下一個字兒。

他發現,央視的新聞聯播,農業方面的新聞比重越來越大,這就意味著——商機來了!

于是他東挪西借,借來他能夠借到的所有錢,去郊區租了塊地皮,辦了個養雞場。

他也不懂養雞,就買了書認真琢磨,給雞舍安裝了固定照明時間的電燈,購置了現代化的飲水機,保持飲用水清潔,讓雞們健康成長,下的蛋也多。

看他辦起了養雞場,許多人就來參觀。請教過一些技術問題后,他的周圍突然多了許多養雞場,形成了當地的規模性產業。

競爭對手雖然多了,但他毫不在意。他有信心,勝過這些后來者。

政府也非常重視,經常有官員來視察,政府工作報告中,也多了一項政績。政府明確提出,大力推進當地的養雞規模,要形成產業一條龍,形成產業優勢。這讓他非常激動,知道自己這一步走對了。

可是忽然有一天,他發現附近出現一家超大規模的養雞場。其規模之大,比他和他的競爭對手們加起來還要大。

他當時就震驚了,跟大家一起去參觀。到了地方發現養雞場的設備齊全,先進發達,只是雞雛的數量太少。但這家規模養雞場正在四處求購,每天都有一籠籠的雞雛搬運進來。

接著,這家超大規模的養雞場,輕易的從銀行貸出了巨款,不費吹灰之力,就將周邊的小養雞場,統統擠跨了。

他的辛苦投資,就這樣付諸東流,血本無歸。

此后他東躲西藏,到處躲追債的債主。逃了整整一年,債主已經追得疲了,他又返回來,到那家超大規模的養雞場前看了看。

他看到的是人去場空,雞死籠破。

直到這時候,他才醒過神來。這家養雞場,之所以弄成超大規模,目的就是為了套取銀行的貸款。錢拿到手了,大家也該分享果實,各奔東西了。

只苦了他這個較真造勢的務實者,辛苦疲累全枉然,為他人做嫁衣裳。

四、再失敗

養雞場事件過去之后,他不甘心,還要絕地奮起,滿血復活。又開張了養豬場。

之所以改養豬,還是他看了新聞聯播,發現豬肉的供應出現短缺。如果他打個短平快的話,不僅能彌補養雞的虧損,還能大賺一票。

但沒想到的是,養豬場建起來后,一切又重演了。

先是其它人有樣學樣,都在他周圍建立小養豬場,與他展開競爭。接著是政府高度重視,政府工作報告提出來大力推進養豬產業。銀行立即準備對養豬大戶,加大扶持力度。然后是一家超大規模的養豬場出現,擠跨了所有的小養豬場,套取了銀行貸款之后,大家就散伙了。

朋友說:沒辦法,你玩不過他們的,他們太聰明了。他們的原則是,你不動,他不動。你若動,他們就等你造勢,等到你耗盡血本,把勢造起來,銀行扶持的時機成熟。這時候他們才會殺進來,人家在銀行系統是有人脈的,分分鐘就能把款子貸出來,差的只是個項目。

你做產業,他做項目。

做產業要點滴累積,辛苦異常。還要冒巨大的經營風險。做項目就簡單多了,利用人家在銀行的人脈,下山來摘你的桃子。桃摘走,樹死了,你血本無虧還無由抱怨。

朋友說,這幾年,當地的經濟很凋弊,原因就在這里。有些人就是比你有本事,比你聰明,你干什么,他就把什么做成套錢的項目,項目往左,產業往右——怪只怪自己人脈不濟,玩不過人家。

五、美國和中國銀行的作用

這兩個故事,家鄉朋友的故事,是幾年前講的。當時聽了也就聽了,總結不出建設性的東西。縱然是寫成文章,也沒什么意義——畢竟現實就是如此,寫或者不寫,找不到解決方略,寫文章也無濟于事。

但等到最近,海外朋友把流浪漢變身農場主的故事帶回來,通過比對,我們就能找到些規律性的東西了。

流浪漢變身農場主,在中國也不是一定沒有——但幾率更低。因為國內的銀行,是不會成全這類勵志故事的。

老家朋友的故事,在美國絕無可能發生。因為美國的銀行,都是私人的,斷無可能成為某些幸運人士的人脈,玩這種坑爹的高端游戲。

流浪漢的美國夢,是被銀行催熟的。

老家朋友的中國夢,是被銀行弄殘的。

國內的銀行,太少、太高端,離老百姓太遠。它們是天然的資本游戲高手,與百姓的經濟循環圈相疏離。

美國的銀行,數量廣眾,與地氣相接。當然他們逮機會也會玩個次貸危機之類的坑爹游戲。但總體上來說,美國銀行已經構成百姓經濟生活的一部分,資本之河,在民間悄然流淌,所以才能成就一個流浪漢的美國夢。

——上面這個結論,是在比較中國北京與美國紐約的銀行生態,而得出來的。

六、資本游戲

北京的面積是16800平方公里。而紐約全市總面積是1214平方公里,其中土地面積是785.6平方公里。單算土地面積,北京面積是紐約面積的21倍。

北京市的總人口為2114.8萬人。紐約總人口精確到個,是8405837人。北京的人口數,是紐約的2.5倍。

紐約有銀行200多家,北京算上外資銀行,也不過40多家。

銀行的營業網點,紐約有5189個。而北京連地鐵的取款機都統計在內,大約是2975家——當然北京并非是中國的金融中心,但考慮到北京以21倍于紐約的土地面積,銀行網點加取款機,卻只及紐約銀行網點的六成。這就很能說明問題了。

紐約是平均0.15平方公里,就有一家銀行營業網點。

而北京,大約5.65平方公里,才能找到家銀行網點或是取款機。

說到銀行營業網點,在中國被稱為“儲蓄網點”。還有句順口溜,三條街找不到廁所,一條街就有三家儲蓄所——就是說,我們其實一家真正意義上的銀行營業網點都沒有,有的只是儲蓄點。只肯把你的錢收進去,卻不肯把錢貸給你!

正如中國的股市,只是個融資市場,而非投資市場。國內的銀行,也根本沒有針對于民眾的金融服務功能。太過于高大上,老百姓指望不上。

而美國則不然,美國銀行都是私人的,都要面對個體客戶開放信貸業務。美國人創業,第一個想到的就是銀行。而中國人創業,唯一的法子只能是找親友借錢。

國內銀行在百姓生活中毫無助益,只知一味攬儲。所以明明數量不足,大家反而感覺到儲蓄網點太多。

在美國,流浪漢可以變身農場主,就是借助于這些銀行的力量。而在中國,這種情況……也并非絕無可能,但運氣成份更多一些。

正因為國內銀行拒絕涉入百姓的金融生活,高高在上滿臉貴族味,所以才會熱衷于玩資本游戲,熱衷于大項目套錢。這種狀態非但無利于經濟的發展,反而只會傷害經濟本身。

七、移動互聯網

時下中國經濟,房地產暫時沒戲了,移動互聯網卻炒得異常火熱。

而在美國、在德國等國家,根本無人聽聞移動互聯網。這種情況害得凱文·凱利一趟趟往中國跑,只有在中國,他老兄才能找到知音。

為什么會出現這種情況?

——因為國內銀行,完全是聾子瞎子,在經濟生活中起不到有效助益。相反,天使投資人的介入,為移動互聯網產業輸入了資本,所以才會造成移動互聯單邊獨熱。

徜如果,我們擁有數量足夠的銀行,諸多銀行于競爭中,必然會放下身段,開展個人信貸業務,那么,現時火爆的,絕非是移動互聯一枝獨秀!

在美國,任何人想要創業,都可以直接去社區銀行申請貸款。這就保證了民間資本的有效流通。而在國內,大量的民間資本,或是進入股市、或是存入銀行,甚至被迫遠走海外,找不到個能夠與底層百姓相連的出口。資本找不到項目,憋死!百姓見不到資本,苦死!一方面是龐大的金融資源閑置,一方面是百姓苦無出路。只有幾家大銀行店大欺客,沒有危機意識也沒經營意識,一味的把呆賬壞賬推得老高。

早在房價飆高猛進時,把房價降下來的訴求,總是被房產大咖的恐嚇所嚇倒——徜房地產倒了,整個經濟都會受到拖累!而且中國的經濟也將失去引擎!

現在許多人把移動互聯網,視為新的經濟爆發點。實際上,真正的經濟引擎是民間融資行業,一旦這個產業的閘口被打開,必將釋放出強大的生產力。

八、民間資本

小額貸款的火爆及鄂爾多斯淪為鬼城,是中國嘗試民間融資的一個開始。但這個開始只是資本尋找出口的一次蠢動,鄂爾多斯當地并無落地產業與融資業對接,導致這個游戲淪為無源之水,最終只是自己玩自己,玩到崩盤散伙。

金融資源的釋放,必須要與需求構聯為一體。

有人担心一放就亂,屆時高利貸滿天飛,追債的黑社會當街對砍——這種想法純粹是自己嚇自己,要知道銀業原本是底層經濟的一個固有鏈條,只是因為早年的愚蠢,才導致這個鏈條的斷裂,這也導致了國內經濟循環體殘缺,百姓喪失了相應的資本權利,無法獲得資本的幫助改變命運。

管制不會永久,權利遲早恢復。

遲早有這么一天,龐大的民間資本會流入到下層社會,與百姓的創造欲望對接。形成一個健康有序的龐大經濟循環圈。這一天是遲早要來的,無論拖延多久,它就在前方。

徜如果選擇大學城創辦民間融資銀行,采用美式管理,對大學生創業提供資本扶持。比如說在北京的北大清華周邊,允許民間資本進入,然后逐年擴大試點,這應該是個讓民間資本落地的初始辦法。

說到底,國內幾家大銀行,因其龐大無朋,決定了它們只具有監管與總量控制的功能。強迫它們去玩不擅長也不喜歡的個人信貸,必然是玩成資本游戲。而民間融資的缺失,導致了中國經濟的短板。抑制了經濟發展,也阻礙了百姓獲得財富與幸福。

或許現在,是加長經濟短板,給民間資本以出口的最好時機。


2015-08-23 08:42

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