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小心你的信用卡欠款! 實際年利率可能高達19.56%
小心你的信用卡欠款! 實際年利率可能高達19.56%
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  不少人認為按照最低還款額償還了信用卡欠款,只要沒有產生信用污點,就不是個事。然而一個實際的問題便是,持卡人需要為沒有能夠及時全額還款付出高昂的代價。

  截止 2014 年底,中國商業銀行信用卡的發行數達到了 4.55 億張。很多人在刷信用卡購物的時候,享受了購物不用掏現金的快樂,卻忘記了還款時的痛楚。不少人認為按照最低還款額償還了信用卡欠款,只要沒有產生信用污點,就不是個事。然而一個實際的問題便是,持卡人需要為沒有能夠及時全額還款付出高昂的代價。

  不能全額還款,將可能產生兩部分費用:

  按日萬分之五計算,并按月復利計息的利息費用;

  可能的高達5% 的滯納金(未能滿足最低還款額時產生)。

  界面將通過實例的方式全面為你展示,不能全額還款你可能遭遇的高額利息費用。

  小明 3 月 31 日消費 10,000 元,每月 1 日為賬單日,小明 4 月初收到了 4 月份賬單。賬單顯示上期賬單余額為0,本期只有 1 筆 10,000 元透支消費,本期到期還款日為 4 月 25 日,本期應還款金額為 10,000 元,最低還款額為1,000 元。

  【1】如果小明能夠在 4 月 25 日把 10,000 元全部償還,那么本期小明不會產生任何利息費用,當然更沒有滯納金了。

  【2】如果小明在 4 月 25 日,選擇還款9,000 元。這個金額顯然超過了1,000 元的最低還款額,那么根據信用卡章程,小明不會因此產生滯納金。但是,由于沒有滿足全額還款的要求。小明就需要支付必要的利息,這個透支利息包含兩部分:

  A:10,000×0.05%×26 天(3 月 31 日至 4 月 25 日)=130 元

  B:1000×0.05%×5 天(4 月 26 日至 4 月 30 日)=2.5 元

  上述利息,合計 132.5 元。

  這個 132.5 元的利息費用將會體現在小明 5 月份的賬單中。

  由于沒有能夠全額還款,小明需要從銀行確認該筆消費之日起,全額計算利息,直到實際還款日;之后,小明需要就剩余未還款部門再次計算利息。

  【3】如果小明在 4 月 25 日,實在囊中羞澀,只能償還 500 元,那么小明將不但會因此支付滯納金,還需要承担利息。

  滯納金:(1,000-已償還 500 元)×5%=25 元;

  透支利息:10,000×0.05%×25 天(3 月 31 日至 4 月 25 日)+9500×0.05%×5 天=153.75 元。

  上述兩部分合計金額都會體現在小明下一期賬單中。

  根據商業銀行信用卡章程,只要還款額低于最低還款額,持卡人就需要按照最低還款額未能還清部分的5% 繳納滯納金。利息費用的計算原因與上面的【2】完全一致

  【4】假定小明 4 月 25 日還款9,000 元,此后沒有發生任何消費,那么小明 5 月份的賬單金額是多少呢?小明 5 月份的賬單應該包含如下幾個部分:

  A:剩余消費本金 10,000-9,000=1,000 元;

  B:上期未全額還款產生的消費利息 132.5 元;

  C:(上期賬單利息 132.5 元+剩余本金1,000)×0.05%×31 天(5 月 1 日至 5 月 31 日)=157.40 元。

  上述的C,特別說明。根據信用卡章程,因透支產生的利息,按照萬分之五單日計息,并按月復利計息。由于小明 4 月份沒有全額還款,因此,4 月份因為未全額還款占用銀行資金產生的利息,在下個月的賬單中需要被復利計息一次。

  如果上面計算過程中前面三種情形還不是很讓你感到憂慮的話,那么上面第 4 種情形,恐怕應該讓你大吃一驚。首先,即使你在第一期賬單已經償還了 1000 元的本金,但是,只要你沒有按照全額還款,在下一期的賬單中,都是需要被全額計算利息的。其次,就是持卡人只要沒有全額還清借款,那么由此產生的利息時按月復利計算的,也就是利滾利。利滾利產生的影響到底有多大呢?我們不妨再計算一下。

  假定小明借了 10,000 塊錢,按照信用卡章程中提到的每日萬分之五計息,按月復利。那么一年后小明總共需要還多少錢呢(按照一年 360 天計算,每月 30 天,假定中間沒有還款,不考慮 )?

  10000×(1+0.05%×30 天)12=11,956.18 元

  折合年利率 19.56%。怎么樣,感到震撼了嗎?

  商業銀行這種部分還款,全額計息的方式,也是屢遭社會批評。然而,界面新聞整理發現,在全國的大型商業銀行中,工商銀行是目前全國率先廢除這項不合理規定的商業銀行。其余國有商業銀行,以及股份制銀行,包括有零售之王稱號的招商銀行都是執行只要沒有全額還款,便需要持卡人全額支付利息的不合理規定。

  批評歸批評,利息費用這么高,持卡人還是善待手中的信用卡,千萬別隨便欠款吧!

2015-08-23 08:57

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