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生活中的經濟學 19.讓銀行為您服務
生活中的經濟學 19.讓銀行為您服務
茅于軾      阅读简体中文版

第二篇宏觀經濟學

19.讓銀行為您服務

在中國生活了幾十年的人剛剛踏進美國,對于如何讓銀行為自己服務沒有絲毫的思想準備。因為在國內普通人和銀行的關系至多只是到儲蓄所去存款取款。但是在美國,90%以上的收支都不用鈔票而用支票。人類經歷了用貝殼、用貴金屬、用紙幣作通貨的階段,現在已進入了用支票或信用卡作通貨的時代。在美國主活時時刻刻都離不開支票,自然會感到對銀行的需要了。

剛到美國的中國人大多數并不富裕,不大可能成為銀行的大主顧。但由于美國有3.3萬多家銀行和儲蓄所在競爭,他們并不會放棄任何一位潛在的主顧。所以你剛到不久就可能有銀行里消息靈通的業務員找上門來拉生意。美國比較大的銀行有專門的國際都,那里外語人才濟濟,世界上一切主要語言(自然包括漢語),都有業務員會講。碰到一位業務員用鄉音向你解釋一大堆花花綠綠的廣告和說明書,你多半會被他的熱忱和負責精神所感動,因為你大概若干年沒有得到一位售貨員如此殷勤的服務了。于是你精神上被解除了武裝,對條款的模糊之處也就不會用疑慮眼光仔細推敲,這時,你就成了這家銀行的主顧。不過請放心,信用是銀行的生命。大多數情況下銀行不會靠欺騙賺你的錢,況且一旦不滿意,你立刻可以換一家銀行。

銀行免費給你開戶,你有了一個銀行賬號。以后你的收入不論是學校的獎學金、掙的工資、還是從別處來的匯款都直接進入你的賬戶。同時你要花錢印幾本支票本,以后很大一部分開支,例如房租、水電費等都由支票支付。具體的過程是填一張支票,寫上收款姓名(或單位),簽上名,用普通郵件寄給收款人。收款人在支票背面簽字,將支票交給他的銀行,通過銀行間票據交換,你付的款轉移到收款人賬下。到月底,銀行將你一個月內開出的支票全部寄回給你,此時寄回的支票和收款人的簽名使你知道這筆款子確已被對方收到,這樣支票又起到了收據的作用。順便說一句,由于用支票支付每一筆賬都有記錄留下,所以違法的交易就只能用現款進行。譬如老板非法雇傭外來移民,或者支付低于法定最低額的工資等。毒品買賣金額巨大,用現鈔很不方便,有時便用黃金交割。

用支票付款和用現款付款有什么區別呢?支票有下列一些主要的優點。首先,只要你的賬戶上確有存款,你就可以立即用支票付款。而如用現款,萬一銀行現款不足,你雖有存款卻提不出現款,這就會耽誤你的用錢。我國一些郵局由于現款不夠,匯款要等幾個星期才能提取出來,用支票就避免了這種麻煩。其次,支稟也罷,現款也罷,它們都是一種信用憑證,證明你有一定的支付能力,但支票是要簽字才有效的,因此它是認人的,你的錢只有你才能用。鈔票則不同,它從誰的口袋里掏出來,就是誰的。你的鈔票不論由于何種原因進了別人的口袋,鈔票就變成了別人的。由于這個特點,才會發生偷鈔票、搶鈔票等事件。初到美國的中國人往往不習慣用支票,身上帶有大量現鈔,所以常常成為有經驗的剪徑賊的襲擊對象。第三,我們知道,存在銀行里的錢可以生利息,因為資金在運行中可以產生出價值。用現款時,鈔票在口袋里的滯留延誤了資金的使用,損失了利息。而用支票時,錢從一個賬戶轉到另一個賬戶,一秒種也沒有離開銀行;因而沒有利息的損失。此外,用支票節省了用鈔票的點數麻煩,避免了鈔票在周轉中的磨損,減少了親自到付款處(水電公司、房管所)去付款在時間和精力上的損耗,不過支票也有票據交換、郵寄等成本,但后者的成本小于前者的損耗。大量使用支

票與僅用現款相比,可以大大節約交易中所消耗的人力物力。

開始用支票的時候,常常耽心可能發生的流弊。例如郵寄支票萬一丟失會不會被人冒領;收款一方會不會到頭來卻收進一張空頭支票。但當你逐漸習慣通過支票來收支時,這種疑慮會逐漸消失。其實,一切信用往來都存在同樣問題,包括我們已經習慣的用現款作交易。一個從原始社會來的人一定會對用一張紙去買一批東西感到驚奇,甚至懷疑一手交錢一手交貨時會不會有一方賴賬,譬如收款的一方硬說錢沒有收到,或者應該付款的一方硬說錢已經付了。但事實上故意賴賬的情況即使有,也要比小偷小摸的事少得多,這說明信用關系已成為共同遵守的制度,甚至變成不假思索的行為習慣。這種信用關系如果被破壞,對于社會將是災難性的。即使在戰亂地區政權處于真空狀態下,商業交換也還行得通。我國企業之間的三角債長期不能解決,正是信用關系脆弱的結果,而信用脆弱又與所有權模糊有關。私人債務就沒有三角債的問題。國有企業的三角債多半最終只能靠政府印鈔票來解決。

在美國,為防止可能的支票流弊,有一套制度隨之建立起來。例如用支票買東西,要出示自己有照片的身份證明,在美國最常用的身份證是汽車駕駛執照。一旦發現某人在使用支票上行為不軌,銀行立刻將事實記人他的檔案。以后他非但不會得到任何一家銀行的服務,連求職買房也很難辦成,他將失去在社會上立足的起碼條件。美國雖說是一個自由社會,但有嚴格的禁區。超越雷池一步,一旦被發覺夠受一輩子。銀行和保險公司的檔案是最厲害的,但這些檔案都不是黑材料,本人可以隨時了解檔案的內容,如果發現內容不實,可以通過一定的手續來更正。違紀的條款也并不太嚴,開空頭支票,即應支款比存款額大,不算嚴重違紀,罚十幾塊錢就了事。因為算錯賬不算大錯誤。假造簽名冒領別人的錢,或者自己去用已經掛失的支票等,才是大事情(因為掛失后被冒領的損失由銀行負担)。

話說回來,支票并不能完全代替現款。總會有一些零星開銷用支票反而不方便,所以到銀行提現款仍是不可避免的。同時出于安全和避免利息損失的考慮,不愿隨身攜帶大數目的現款,也會隨時到銀行去提款。為了方便儲戶提款,也為了降低銀行因雇傭大批職員的成本開銷,大約在10年以前出現了電子自動銀行,它的基本功能是存款提款。你在銀行開戶以后,銀行發給你一張里面含有只有你自己知道的密碼的銀行卡。把銀行卡插入電子銀行,并在鍵盤上按入密碼,當機器確認這二者相符時,你可以每天從電子銀行取出不超過500美元(或某一數目)整數數目的現金,也可以存入你收到的支票和現款,操作完了還打印出一張結算清單。電子銀行不但設置在銀行里,而且分布在大的超級市場和鬧市區的街頭巷尾,無人管理,使用起來非常方便。為了嚴格管理和防止壟斷,按美國法律的規定,一般情況下不許銀行跨州設立分行。但電子銀行卻可以跨州設立。現在全美國有幾套各個銀行共同使用的聯網機,你在別的州旅行時同樣可以向自己的銀行支取現款,收取的手續費僅1美元,它相當于匯款的匯費,在賬戶上自動扣除。由于電子銀行的出現,用現款的交易又取代了一部分原來用支票的交易。

到美國以外旅行,電子銀行就鞭長莫及了,而旅行支票則大顯身手。花1%的手續費,到銀行去買票面額為20到1000美元的旅行支票。在支票上有兩行簽字的空檔,當你從銀行購得旅行支票時立即在其中一個空檔上簽上你的名字,最后當你用它付款時當著收款人員的面再在另一個空檔簽上字。收款人確認兩個簽字一致,支票就像現款一樣有效。萬一旅行支票遺失,拾得

支票的人也未必敢于當著收款員來偽造簽名。而且支票持有人可以用電話掛失,掛失以后如有人偽造簽名冒領,由銀行賠償損失。銀行靠旅行支票賺的錢,主要還不是1%的手續費,而是從購票到付款這一段時間內的利息。旅行支票的出現比電子銀行早。由于這一巧妙構思而發明旅行支票的人后來成了百萬富翁。

美國銀行存款分支票存款和儲蓄存款兩種,前者非但沒有利息還要扣除辦理支票的服務費,后者雖有利息卻不提供支票服務。70年代開始流行兩便存款,既可開支票又有利息可拿,但最低存款額不得低于某一標準,譬如1000美元。美國存款的利率很低,1986年時大銀行的利率一般為5—6%,而且利息還要交20%的所得稅,當時通貨膨脹率為4%左右,所以實際利率幾乎等于零。銀行的貸款利率經常變動,但遠高于存款利率。在輕微通貨膨脹情況下,利率對吸引存款的作用不大。儲戶存錢主要是圖方便,而不是圖利息。真正靠資本賺錢的人,把財產用到買股票、公司債券和購置房地產上去了。

小結:貨幣的實質是支付能力的信用憑證,凡能起到信用憑證作用的也都可以當貨幣來流通。支票提高了交易的效率,降低交易費用。

2013-08-23 15:15

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