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文章來源：耶魯財富  文｜霧滿攔江

說到底，國內幾家大銀行因其龐大無朋，決定了它們只具有監管與總量控制的功能。強迫它們去玩不擅長也不喜歡的個人信貸，必然是玩成資本游戲。而民間融資的缺失，導致了中國經濟的短板。

一、流浪

有位朋友從海外回來，給我講了個故事。

現在許多有錢人，把孩子送到美國讀書。也有些苦貧族，不甘心輸掉命運，東挪西借，也把自己的孩子送去，跟富二代們，一較短長。

就有這么個苦孩子，到了美國之后，沒錢買跑車也沒錢泡妞，只能找中國留學生合租，連床都睡不起，靠了打地鋪對付。

但苦孩子就是苦，學業未成不說，最后連地鋪也睡不起了。最終這孩子被掃地出門，無顏回見家鄉父老，只能和流浪漢們混跡在一起。很快就沒人再提這個失敗者了。

過了四年，正當留學生們担心回國之后，成不了海龜（海歸）變海帶（海外歸來待業）時，消失四年的苦孩子突然出現了，衣衫光鮮，粗聲大氣，開著富二代都羨慕的豪車。

四年功夫……又或者五年，這苦孩子實現了美國夢，發達了。

二、發達

四年前，苦孩子落魄之初，成為了流浪漢。他不敢往城市里去，怕丟人，就挑著荒郊野嶺無人地帶走，如果遇到住戶，就臨時打幾天短工。他經常一個星期不理發、不刮胡子，蓬頭垢面，形態蒼老，活一天是一天。

就這樣過了段日子，他到了一家農場，農場主看他可憐，就決定狠狠的剝削他。

農場主以遠低于當地最低工資的標準，雇用了他。他毫無怨言，只是感激人家總算給他塊落腳之地。他一個人包攬了農場所有的活，玩命的苦干。不懂園藝，他就跟農場主虛心學習。頭一年，就這樣過去了。

到了第二年，他已經掌握了園藝的基本技能，農場主担心他跑掉，也担心吃官司，就給他漲了很高的工資。但他根本不想走，而是開始苦研農藝，他細心揣摩陽光、糞肥與植物生長的關系，對溫度、濕度都有獨到的心得。

第三年，他的農藝技能，已經超過了農場主。

第四年，他已經成為當地的農藝家，農場主的農場，全靠著他打理。附近一帶的人，都知道他的名字。甚至有時會有人來向他求教。

農場主對他很欽佩，就說：你現在已經是當地的居民了，我建議你去銀行貸點款，自己也來經營一個小農場吧。

他說：沒錯，我會去銀行的，但我希望能夠多貸點款。

農場主問：你貸那么多款干什么？

他說：我要買下你的農場。

農場主說：Fuck you!

他回答：Yes!

雙方就這樣成交了。

講完了這個故事，海外歸來的朋友說：你看，這就是地地道道的美國夢。在美國，只要你努力，哪怕是個流浪漢，也能霎間變身成為農場主。只不過，這個苦孩子在美國能夠成為農場主，但如果他還在國內……

三、成功與失敗

一個家鄉的朋友，給我講了一個故事。

這位朋友，四十來歲，是看《新聞聯播》的高手。每到時間，就坐在電視前仔仔細細的看，豎起耳朵聽，生怕漏下一個字兒。

他發現，央視的新聞聯播，農業方面的新聞比重越來越大，這就意味著——商機來了！

于是他東挪西借，借來他能夠借到的所有錢，去郊區租了塊地皮，辦了個養雞場。

他也不懂養雞，就買了書認真琢磨，給雞舍安裝了固定照明時間的電燈，購置了現代化的飲水機，保持飲用水清潔，讓雞們健康成長，下的蛋也多。

看他辦起了養雞場，許多人就來參觀。請教過一些技術問題后，他的周圍突然多了許多養雞場，形成了當地的規模性產業。

競爭對手雖然多了，但他毫不在意。他有信心，勝過這些后來者。

政府也非常重視，經常有官員來視察，政府工作報告中，也多了一項政績。政府明確提出，大力推進當地的養雞規模，要形成產業一條龍，形成產業優勢。這讓他非常激動，知道自己這一步走對了。

可是忽然有一天，他發現附近出現一家超大規模的養雞場。其規模之大，比他和他的競爭對手們加起來還要大。

他當時就震驚了，跟大家一起去參觀。到了地方發現養雞場的設備齊全，先進發達，只是雞雛的數量太少。但這家規模養雞場正在四處求購，每天都有一籠籠的雞雛搬運進來。

接著，這家超大規模的養雞場，輕易的從銀行貸出了巨款，不費吹灰之力，就將周邊的小養雞場，統統擠跨了。

他的辛苦投資，就這樣付諸東流，血本無歸。

此后他東躲西藏，到處躲追債的債主。逃了整整一年，債主已經追得疲了，他又返回來，到那家超大規模的養雞場前看了看。

他看到的是人去場空，雞死籠破。

直到這時候，他才醒過神來。這家養雞場，之所以弄成超大規模，目的就是為了套取銀行的貸款。錢拿到手了，大家也該分享果實，各奔東西了。

只苦了他這個較真造勢的務實者，辛苦疲累全枉然，為他人做嫁衣裳。

四、再失敗

養雞場事件過去之后，他不甘心，還要絕地奮起，滿血復活。又開張了養豬場。

之所以改養豬，還是他看了新聞聯播，發現豬肉的供應出現短缺。如果他打個短平快的話，不僅能彌補養雞的虧損，還能大賺一票。

但沒想到的是，養豬場建起來后，一切又重演了。

先是其它人有樣學樣，都在他周圍建立小養豬場，與他展開競爭。接著是政府高度重視，政府工作報告提出來大力推進養豬產業。銀行立即準備對養豬大戶，加大扶持力度。然后是一家超大規模的養豬場出現，擠跨了所有的小養豬場，套取了銀行貸款之后，大家就散伙了。

朋友說：沒辦法，你玩不過他們的，他們太聰明了。他們的原則是，你不動，他不動。你若動，他們就等你造勢，等到你耗盡血本，把勢造起來，銀行扶持的時機成熟。這時候他們才會殺進來，人家在銀行系統是有人脈的，分分鐘就能把款子貸出來，差的只是個項目。

你做產業，他做項目。

做產業要點滴累積，辛苦異常。還要冒巨大的經營風險。做項目就簡單多了，利用人家在銀行的人脈，下山來摘你的桃子。桃摘走，樹死了，你血本無虧還無由抱怨。

朋友說，這幾年，當地的經濟很凋弊，原因就在這里。有些人就是比你有本事，比你聰明，你干什么，他就把什么做成套錢的項目，項目往左，產業往右——怪只怪自己人脈不濟，玩不過人家。

五、美國和中國銀行的作用

這兩個故事，家鄉朋友的故事，是幾年前講的。當時聽了也就聽了，總結不出建設性的東西。縱然是寫成文章，也沒什么意義——畢竟現實就是如此，寫或者不寫，找不到解決方略，寫文章也無濟于事。

但等到最近，海外朋友把流浪漢變身農場主的故事帶回來，通過比對，我們就能找到些規律性的東西了。

流浪漢變身農場主，在中國也不是一定沒有——但幾率更低。因為國內的銀行，是不會成全這類勵志故事的。

老家朋友的故事，在美國絕無可能發生。因為美國的銀行，都是私人的，斷無可能成為某些幸運人士的人脈，玩這種坑爹的高端游戲。

流浪漢的美國夢，是被銀行催熟的。

老家朋友的中國夢，是被銀行弄殘的。

國內的銀行，太少、太高端，離老百姓太遠。它們是天然的資本游戲高手，與百姓的經濟循環圈相疏離。

美國的銀行，數量廣眾，與地氣相接。當然他們逮機會也會玩個次貸危機之類的坑爹游戲。但總體上來說，美國銀行已經構成百姓經濟生活的一部分，資本之河，在民間悄然流淌，所以才能成就一個流浪漢的美國夢。

——上面這個結論，是在比較中國北京與美國紐約的銀行生態，而得出來的。

六、資本游戲

北京的面積是16800平方公里。而紐約全市總面積是1214平方公里，其中土地面積是785.6平方公里。單算土地面積，北京面積是紐約面積的21倍。

北京市的總人口為2114.8萬人。紐約總人口精確到個，是8405837人。北京的人口數，是紐約的2.5倍。

紐約有銀行200多家，北京算上外資銀行，也不過40多家。

銀行的營業網點，紐約有5189個。而北京連地鐵的取款機都統計在內，大約是2975家——當然北京并非是中國的金融中心，但考慮到北京以21倍于紐約的土地面積，銀行網點加取款機，卻只及紐約銀行網點的六成。這就很能說明問題了。

紐約是平均0.15平方公里，就有一家銀行營業網點。

而北京，大約5.65平方公里，才能找到家銀行網點或是取款機。

說到銀行營業網點，在中國被稱為“儲蓄網點”。還有句順口溜，三條街找不到廁所，一條街就有三家儲蓄所——就是說，我們其實一家真正意義上的銀行營業網點都沒有，有的只是儲蓄點。只肯把你的錢收進去，卻不肯把錢貸給你！

正如中國的股市，只是個融資市場，而非投資市場。國內的銀行，也根本沒有針對于民眾的金融服務功能。太過于高大上，老百姓指望不上。

而美國則不然，美國銀行都是私人的，都要面對個體客戶開放信貸業務。美國人創業，第一個想到的就是銀行。而中國人創業，唯一的法子只能是找親友借錢。

國內銀行在百姓生活中毫無助益，只知一味攬儲。所以明明數量不足，大家反而感覺到儲蓄網點太多。

在美國，流浪漢可以變身農場主，就是借助于這些銀行的力量。而在中國，這種情況……也并非絕無可能，但運氣成份更多一些。

正因為國內銀行拒絕涉入百姓的金融生活，高高在上滿臉貴族味，所以才會熱衷于玩資本游戲，熱衷于大項目套錢。這種狀態非但無利于經濟的發展，反而只會傷害經濟本身。

七、移動互聯網

時下中國經濟，房地產暫時沒戲了，移動互聯網卻炒得異常火熱。

而在美國、在德國等國家，根本無人聽聞移動互聯網。這種情況害得凱文·凱利一趟趟往中國跑，只有在中國，他老兄才能找到知音。

為什么會出現這種情況？

——因為國內銀行，完全是聾子瞎子，在經濟生活中起不到有效助益。相反，天使投資人的介入，為移動互聯網產業輸入了資本，所以才會造成移動互聯單邊獨熱。

徜如果，我們擁有數量足夠的銀行，諸多銀行于競爭中，必然會放下身段，開展個人信貸業務，那么，現時火爆的，絕非是移動互聯一枝獨秀！

在美國，任何人想要創業，都可以直接去社區銀行申請貸款。這就保證了民間資本的有效流通。而在國內，大量的民間資本，或是進入股市、或是存入銀行，甚至被迫遠走海外，找不到個能夠與底層百姓相連的出口。資本找不到項目，憋死！百姓見不到資本，苦死！一方面是龐大的金融資源閑置，一方面是百姓苦無出路。只有幾家大銀行店大欺客，沒有危機意識也沒經營意識，一味的把呆賬壞賬推得老高。

早在房價飆高猛進時，把房價降下來的訴求，總是被房產大咖的恐嚇所嚇倒——徜房地產倒了，整個經濟都會受到拖累！而且中國的經濟也將失去引擎！

現在許多人把移動互聯網，視為新的經濟爆發點。實際上，真正的經濟引擎是民間融資行業，一旦這個產業的閘口被打開，必將釋放出強大的生產力。

八、民間資本

小額貸款的火爆及鄂爾多斯淪為鬼城，是中國嘗試民間融資的一個開始。但這個開始只是資本尋找出口的一次蠢動，鄂爾多斯當地并無落地產業與融資業對接，導致這個游戲淪為無源之水，最終只是自己玩自己，玩到崩盤散伙。

金融資源的釋放，必須要與需求構聯為一體。

有人担心一放就亂，屆時高利貸滿天飛，追債的黑社會當街對砍——這種想法純粹是自己嚇自己，要知道銀業原本是底層經濟的一個固有鏈條，只是因為早年的愚蠢，才導致這個鏈條的斷裂，這也導致了國內經濟循環體殘缺，百姓喪失了相應的資本權利，無法獲得資本的幫助改變命運。

管制不會永久，權利遲早恢復。

遲早有這么一天，龐大的民間資本會流入到下層社會，與百姓的創造欲望對接。形成一個健康有序的龐大經濟循環圈。這一天是遲早要來的，無論拖延多久，它就在前方。

徜如果選擇大學城創辦民間融資銀行，采用美式管理，對大學生創業提供資本扶持。比如說在北京的北大清華周邊，允許民間資本進入，然后逐年擴大試點，這應該是個讓民間資本落地的初始辦法。

說到底，國內幾家大銀行，因其龐大無朋，決定了它們只具有監管與總量控制的功能。強迫它們去玩不擅長也不喜歡的個人信貸，必然是玩成資本游戲。而民間融資的缺失，導致了中國經濟的短板。抑制了經濟發展，也阻礙了百姓獲得財富與幸福。

或許現在，是加長經濟短板，給民間資本以出口的最好時機。

網載 2015-08-23 08:42:45